如何消除個(gè)人信用不良記錄

——來源：《理財(cái)周刊》

　　信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，對(duì)每一個(gè)人都有著舉足輕重的作用，所以應(yīng)該關(guān)注自身信用記錄，避免出現(xiàn)不良信息。如果不慎出現(xiàn)“污點(diǎn)”，也要盡快想辦法解決。

　　關(guān)注自身信用記錄

　　即便是暫時(shí)用不到個(gè)人征信報(bào)告，也需要適時(shí)關(guān)注自身個(gè)人信用記錄。

　　據(jù)了解，雖然市場(chǎng)上出現(xiàn)了包括芝麻信用等第三方征信機(jī)構(gòu)，但最權(quán)威、用途最為廣泛的還是中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人征信報(bào)告。自2004年建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)開始，征信已經(jīng)悄然走進(jìn)百姓生活，受到越來越多的關(guān)注。

　　據(jù)了解，央行征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，個(gè)人征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu):其一是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)；其二為其他機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等機(jī)構(gòu)。

　　個(gè)人作為信用報(bào)告主體擁有知情權(quán)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，個(gè)人有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。當(dāng)然，如果查詢次數(shù)超過兩次，則需繳納一定的費(fèi)用。中國(guó)人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個(gè)人到柜臺(tái)查詢自身信用報(bào)告，每年第三次起的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為10元/次。

　　當(dāng)然，關(guān)注個(gè)人征信記錄，并不是僅僅為了留意是否進(jìn)了“黑名單”。其實(shí)，在央行征信中心并沒有所謂的“紅黑榜”，個(gè)人信用不會(huì)自動(dòng)進(jìn)入“黑名單”。央行的征信中心與其他第三方征信機(jī)構(gòu)顯著不同的是，不會(huì)對(duì)客戶信用進(jìn)行任何主觀評(píng)價(jià)，也不會(huì)打出分值，只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，比如每一筆信用卡還款情況，或者每一筆房貸償還情況。而目前常說的“黑名單”，只是銀行結(jié)合客戶的信用報(bào)告和風(fēng)控政策作出的綜合判斷，只是停留在口頭上的說法而已。

　　出現(xiàn)瑕疵怎么辦

　　當(dāng)個(gè)人信用記錄出現(xiàn)瑕疵時(shí)，需要積極面對(duì)并查找原因。要先將欠款還清，并在日常生活中養(yǎng)成規(guī)范使用信用卡的良好習(xí)慣，每個(gè)月定時(shí)還款還貸，如有可能，不妨綁定一張卡自動(dòng)還款，以避免類似的問題一再發(fā)生。

　　目前社會(huì)上流傳一種說法，即惡意欠款形成的不良記錄是無(wú)法消除的，其實(shí)這個(gè)說法并無(wú)道理。

　　首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，信息的客觀性能夠得到充分保證。

　　其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。這也就是說，不良記錄并無(wú)“善意”或“惡意”之分，因而出現(xiàn)瑕疵之后，采取正確的方法還是能夠消除的。

　　如果錯(cuò)不在己，個(gè)人信用記錄是可以修改的。李先生在大學(xué)時(shí)候辦理了助學(xué)貸款，約定是大學(xué)畢業(yè)后一年內(nèi)還清，后來李先生本科畢業(yè)之后并未參加工作，而是考上了研究生，于是在本科畢業(yè)一年內(nèi)向銀行提出了延期還款申請(qǐng)，并由學(xué)校出面集體辦理。但就在碩士行將畢業(yè)之時(shí)，突然接到貸款銀行催繳通知，聲稱李先生逾期還款，而且已經(jīng)記入個(gè)人信用記錄。李先生馬上歸還了貸款，并向銀行提出申請(qǐng)，學(xué)校蓋章證明非惡意欠款，銀行證明工作疏漏，三個(gè)月后信用記錄作出了修改。

　　當(dāng)然，不良信息記錄不會(huì)因?yàn)橘J款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷等隨之終止。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。

　　最有可能在銀行系統(tǒng)中留下不良記錄的行為是：

　　1、信用卡連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期還款；

　　2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；

　　3、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；

　　4、個(gè)人信用卡出現(xiàn)惡性套現(xiàn)的行為，以及惡意透支行為；

　　5、助學(xué)貸款拖欠不還款；

　　6、“睡眠信用卡”未激活而產(chǎn)生的年費(fèi)，且未繳納而產(chǎn)生負(fù)面信用記錄；

　　7、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；

　　8、欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛法院判決；

　　9、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。

　　如何消除信用瑕疵

　　如果信用記錄中出現(xiàn)了瑕疵，個(gè)人可根據(jù)實(shí)際情況，如果能夠消除，應(yīng)盡快采取措施，以免影響到日后經(jīng)濟(jì)生活。

　　除了上述李先生的案例外，因?yàn)殂y行和學(xué)校的過錯(cuò)導(dǎo)致個(gè)人信用出現(xiàn)不良記錄可以修改，還有另外一些情況造成的記錄不良，則可以申請(qǐng)將其消除。比如客戶信息是被人盜用的、冒用的，那么客戶應(yīng)該向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無(wú)關(guān)，那么銀行會(huì)立即修改客戶的征信記錄。如果是自己失誤造成的，需先還清所欠本息，同時(shí)還要堅(jiān)持使用該信用卡5年，直至好的記錄“擠掉”不良記錄。

　　此外，如果因拖欠年費(fèi)或者因?yàn)樾〗痤~欠款而造成的不良記錄，也可以盡可能取得銀行諒解，消除不良記錄。業(yè)內(nèi)人士表示，如果是年費(fèi)和小金額欠費(fèi)，只要能夠提供合理理由，有的銀行是會(huì)選擇寬容的。

　　如果因?yàn)樵綑?quán)查詢?cè)斐傻牟焕绊懀部梢酝ㄟ^質(zhì)詢來還自己清白。這是因?yàn)椴樵冇涗浿杏涊d了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢?cè)蚝彤?dāng)年互聯(lián)網(wǎng)查詢次數(shù)等信息，據(jù)此可以追蹤到個(gè)人的信用報(bào)告被查詢的情況。

　　如果在一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明此人向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)此人獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。

　　如果查詢機(jī)構(gòu)未經(jīng)本人同意越權(quán)查詢，會(huì)給個(gè)人征信記錄留下瑕疵，發(fā)現(xiàn)這種情況可以向查詢機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映。

　　當(dāng)然，如果是個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息出錯(cuò)，本人可以直接向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)。需要本人親自到現(xiàn)場(chǎng)提出異議申請(qǐng)，屆時(shí)，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。