韓家平：中國社會信用體系建設(shè)的特點與趨勢分析

——來源：《征信》 雜志 2018/06/29

韓家平：中國社會信用體系建設(shè)的特點與趨勢分析

摘要：與西方發(fā)達國家不同，我國正在建立包含經(jīng)濟交易信用體系和社會誠信體系在內(nèi)的廣義的社會信用體系。隨著我國法制建設(shè)、道德建設(shè)和市場經(jīng)濟體制的逐步完善，中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同。近年來我國公共信用機制建設(shè)取得較大進展，但市場信用機制仍處在自然發(fā)展階段，下一步應(yīng)協(xié)調(diào)推進公共信用機制和市場信用機制建設(shè)。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展將對信用體系建設(shè)產(chǎn)生廣泛而深刻的影響，我國應(yīng)建立與數(shù)字時代相適應(yīng)的社會信用體系。

關(guān)鍵詞：社會信用體系 社會誠信體系 公共信用機制 市場信用機制 數(shù)字技術(shù) 數(shù)字經(jīng)濟 信用交易

正文：

我國在1999年就提出了社會信用體系的概念，并將其作為整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策，但直到15年后，即2014年6月才出臺了首份全國性頂層設(shè)計文件--《社會信用體系規(guī)劃綱要（2014-2020）》（以下簡稱《綱要》）。

近年來，我國社會信用體系建設(shè)在很多基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)都取得了重要進展，國際社會普遍給予了高度評價。

值得注意的是，在肯定中國政府推動運用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)建立信用體系的同時，也不乏對中國社會信用體系建設(shè)模式和做法的質(zhì)疑。

在國內(nèi)，長期以來社會各界對于社會信用體系的內(nèi)涵和外延認識也不一致。

目前，國內(nèi)外對于中國特色社會信用體系建設(shè)的爭論主要集中在以下幾個方面：

中國正在建設(shè)什么樣的信用體系？

和西方發(fā)達國家有什么不同？

有中國特色的社會信用體系建設(shè)是否取代了其他領(lǐng)域的工作？

將來是否無法與國際接軌？

公共信用機制和市場信用機制如何協(xié)調(diào)發(fā)展？

數(shù)字經(jīng)濟時代信用體系建設(shè)的特點和趨勢又是什么？

結(jié)合上述問題，本文試圖對中國社會信用體系建設(shè)的特點、規(guī)律和未來發(fā)展趨勢做出探討。

一.中國正在建立廣義的社會信用體系

與西方發(fā)達國家不同，順應(yīng)現(xiàn)階段社會信用領(lǐng)域的主要矛盾，我國正在建立一個包含經(jīng)濟交易信用體系和社會誠信體系在內(nèi)的廣義的社會信用體系。

1.現(xiàn)階段我國社會信用領(lǐng)域的主要矛盾和西方發(fā)達國家不同

2000年以來，為學習借鑒西方國家社會信用體系建設(shè)的經(jīng)驗，我國有多位學者和政府官員到美國、歐洲、日本等西方發(fā)達國家考察社會信用體系建設(shè)情況，并撰寫了大量的調(diào)研報告。

根據(jù)這些報告，西方國家所謂的信用體系主要是圍繞著經(jīng)濟交易和金融活動展開的，其實質(zhì)就是信用交易風險管理體系。之所以如此，是因為西方發(fā)達國家現(xiàn)階段主要面臨著信用交易風險問題，誠信缺失已不是其社會信用領(lǐng)域的主要矛盾。

西方國家經(jīng)過長期的法制建設(shè)和道德建設(shè)，包括各種各樣的機制建設(shè)，目前其社會誠信缺失問題已經(jīng)基本解決，信用建設(shè)的主要任務(wù)是如何防范信用過度投放和信用交易風險。

經(jīng)濟學認為：由于不需要立即付款、也不需要財產(chǎn)抵押擔保就可以進行價值交換，因此，相對于物物交換和貨幣交換，信用交易是效率最高和成本最低的交易方式，被認為是人類社會目前為止最高級的交易形態(tài)。

市場經(jīng)濟越發(fā)展，信用交易比例越高，金融創(chuàng)新越發(fā)達，各種信用產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復雜，信用投放和信用風險問題也就越突出，信用體系的作用也就越大。

基于相對完善的法制、發(fā)達的市場經(jīng)濟基礎(chǔ)和深厚的信用文化，西方國家信用體系建設(shè)主要是圍繞防范和管理信用交易風險展開的，相應(yīng)地催生出非常發(fā)達的有廣泛公信力的信用服務(wù)行業(yè)。

與西方發(fā)達國家不同，現(xiàn)階段我國正處在向成熟市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，社會誠信缺失和信用交易風險兩大問題都比較突出。

一方面，由于法治不健全、道德文化建設(shè)滯后，市場經(jīng)濟體制尚不完善，近年來我國出現(xiàn)了較為普遍的社會誠信缺失問題，有些時候在有些領(lǐng)域還相當嚴重。

突出表現(xiàn)在違背法律法規(guī)、不執(zhí)行合同契約、不兌現(xiàn)承諾和不遵守公共道德現(xiàn)象突出，這些失信現(xiàn)象已超出經(jīng)濟交易范疇，涉及社會交往、商務(wù)交易、政務(wù)誠信和司法公信等領(lǐng)域。

另一方面，從上個世紀90年代中后期開始，我國從短缺經(jīng)濟進入到過剩經(jīng)濟階段，經(jīng)濟全面進入買方市場，我國經(jīng)濟金融活動中信用交易的比例大幅提高，“三角債”問題日益嚴重，市場信用風險不斷上升。

近年來，隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，實體經(jīng)濟經(jīng)營困難，企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)?？焖倥噬?，局部金融風險時有爆發(fā)。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2011年底全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模為7.03萬億元人民幣（下同），到2017年末已達到13.5萬億元（同比增速8.5%），6年間累計增加了6.47萬億元，增長幅度達92%，平均每年增加1.08萬億元。

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，雖然2016年下半年開始工業(yè)企業(yè)盈利狀況有較大好轉(zhuǎn)，但企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題仍較為突出。

與此同時，2016年底，我國非金融企業(yè)總負債達到GDP的1.64倍，在全球主要經(jīng)濟體中是最高的，幾乎是美國和日本企業(yè)負債占其GDP比例之和，這一問題目前已成為我國經(jīng)濟金融風險的主要來源和去杠桿的重點。

由于經(jīng)濟信用問題和社會誠信缺失問題同時存在，而且二者之間會互相影響、互相轉(zhuǎn)化，因此我們必須采取與西方國家不同的方法，統(tǒng)籌解決這兩大信用問題。正基于此，我國需要建立比西方國家更加廣義的社會信用體系。

2.傳統(tǒng)上我國對信用概念的理解也比西方更加寬泛

中國《辭海》對信用的定義是人們在經(jīng)濟、社會交往中形成的信任。這里既包括經(jīng)濟交往（活動），也包括社會交往（活動）中形成的信任。而西方國家所謂的“信用（英文Credit）”，其含義是指“信貸，信用交易”。

為全面準確理解中文信用的概念，建議把市場主體的所有信用關(guān)系分為經(jīng)濟交易信用和社會交往信用兩個方面。其中，經(jīng)濟信用是指市場主體在經(jīng)濟（商務(wù)、金融）交易過程中產(chǎn)生的信用關(guān)系，最終會形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，可以量化，可在市場主體財務(wù)報表中體現(xiàn)出來。

除此之外，市場主體在社會（非經(jīng)濟）交往中形成的信用關(guān)系，不能直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不可以直接量化，建議將其歸為社會信用，或者叫社會誠信。這里的經(jīng)濟信用和西方信用概念是一樣的，而社會信用跟西方的社會誠信的概念基本一致。

經(jīng)過長期探討，最終我國在《綱要》中對社會信用體系的定位是有效的經(jīng)濟社會治理手段，近年來又將其上升到實現(xiàn)國家治理體系治理能力現(xiàn)代化的重要途徑和推進“放管服”改革的重要抓手，其內(nèi)在邏輯正是基于廣義的社會信用體系概念演變而來的。

二.中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同

近年來我國社會信用體系建設(shè)取得了重大進展，引起了國際社會廣泛關(guān)注。2017年11月13日美國《時代周刊》刊登封面文章：“中國贏了”，2017年11月11日，德國《明鏡》周刊也發(fā)表封面文章：“醒來”。

兩篇文章雖然總體上對我國社會信用體系建設(shè)的成就表示肯定，但也不乏對我國現(xiàn)行社會信用體系建設(shè)模式和路徑的質(zhì)疑。

與此同時，國內(nèi)外一些學者也擔心我國過度強調(diào)信用建設(shè)會否忽視法治建設(shè)和道德建設(shè)，導致我國的信用體系無法跟國際接軌等。

1.信用建設(shè)與道德建設(shè)、法制建設(shè)不是相互替代的關(guān)系，而是相互促進的關(guān)系

近年來我國結(jié)合國情和現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在信用建設(shè)方面采取了一些與世界其他國家不同的做法，取得了顯著效果。例如，針對法院判決執(zhí)行難問題，我國建立了失信聯(lián)合懲戒機制，一些長期不履行判決義務(wù)的失信被執(zhí)行人（俗稱“老賴”）主動履行了義務(wù)。

根據(jù)國家發(fā)改委發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止2017年6月底，有84萬名失信被執(zhí)行人主動履行了義務(wù)。這一現(xiàn)象被國內(nèi)外有些人解讀為中國可能利用信用體系替代法制建設(shè)和道德建設(shè)，實在是對中國社會信用建設(shè)的嚴重誤解。

早在2003年10月，中共十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》就明確指出了法律、道德和信用體系之間的關(guān)系：要增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。

由此可以看出，道德建設(shè)和法制建設(shè)是更為基礎(chǔ)性的工作，是社會信用體系建設(shè)的重要支撐和保障。法制建設(shè)、道德建設(shè)不僅不是信用建設(shè)可以替代的，而且其與信用體系建設(shè)也不是互相矛盾的關(guān)系，相反，它們之間是互相促進、相互支撐的關(guān)系。

可以說，中國正在開展的社會信用體系建設(shè)不會也不可能替代其他領(lǐng)域的建設(shè)工作，與此同時，通過聯(lián)合失信懲戒等信用建設(shè)工作，可以加大失信成本，更好地維護法律的尊嚴，提高人們的道德水平。

2.社會信用體系可分為社會誠信體系、商務(wù)信用體系和金融信用體系三層結(jié)構(gòu)，其中社會誠信體系將最先建成

由表及里，可以把社會信用體系分為社會誠信體系和經(jīng)濟信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中經(jīng)濟信用是內(nèi)核，社會誠信是外表；經(jīng)濟信用體系又可以分為商務(wù)信用體系和金融信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中金融信用是內(nèi)核，商務(wù)信用是外表。

綜上所述，可以把社會信用體系看作是一個以金融信用為內(nèi)核、以商務(wù)信用為中間層、以社會誠信為外表的三層球體結(jié)構(gòu)。 

理論研究和西方國家的實踐表明，社會誠信缺失是一個階段性的問題，可以通過法制建設(shè)和道德建設(shè)，以及提供公共信用信息服務(wù)、建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制來逐步解決；相反，經(jīng)濟信用風險不會隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而消失，只會越來越復雜、越來越大，需要借助專業(yè)化的信用服務(wù)和技術(shù)手段來解決。

由于國情不同，我國在社會信用體系建設(shè)方面選擇了跟西方不一樣的路徑，但由于信用體系建設(shè)都是為了解決信息不對稱問題，并最終解決社會誠信缺失和信用交易風險問題，因此中西方在信用體系建設(shè)的內(nèi)在邏輯具有一致性。

隨著法制建設(shè)的日益完善和社會道德水平的逐漸提高，我國市場經(jīng)濟體制將日漸成熟，社會誠信體系趨于穩(wěn)定，社會誠信缺失問題將逐漸降為次要矛盾。

當中國基本解決西方國家已經(jīng)解決的誠信缺失問題后，雙方信用體系的內(nèi)涵和外延將基本趨同。到了這個階段，經(jīng)濟信用問題就成為主要矛盾，而且是以金融信用為核心的。當然，這個階段可能會伴隨我國建立成熟市場經(jīng)濟體制的全過程，至少需要數(shù)十年時間。

三.協(xié)同推進公共信用機制和市場信用機制建設(shè)

以失信懲戒和守信激勵為主要內(nèi)容的信用機制是社會信用體系的核心。為解決誠信缺失和信用交易風險兩大問題，需要同時開展公共信用機制和市場信用機制建設(shè)，兩者都是社會信用機制不可分割的組成部分。

1.公共信用機制與市場信用機制解析

誠信缺失和信用交易風險這兩者雖然都是由于信用信息不對稱以及懲戒機制不健全、道德水平低下造成的，但由于問題性質(zhì)不同，解決的思路和方法也不一樣。

對于社會誠信缺失問題，可主要通過提供公共信用服務(wù)、法制建設(shè)和誠信道德教育來解決；對于經(jīng)濟交易風險問題，更多需要通過專業(yè)化市場化方式來解決，比如建立征信體系，發(fā)展市場化信用服務(wù)機構(gòu)來解決。

所謂公共信用機制，是指由公共部門建立，以市場主體的身份、資質(zhì)、行政管理和司法信息為主要內(nèi)容，以信用分類監(jiān)管和各部門間聯(lián)合獎懲為手段，主要作用于市場監(jiān)管和公共資源配置領(lǐng)域，目標是解決社會誠信缺失問題，其本質(zhì)是以信用為核心的市場監(jiān)管機制和以信用為標準的公共資源配置機制。公共信用機制在信用信息采集的法律保障、信息的客觀準確和權(quán)威性方面具有不可比擬的優(yōu)勢，其中部分信息可向社會開放。

目前我國公共信用機制主要包括三種類型，即按照行政區(qū)域建立的地方公共信用機制、按照行業(yè)管理建立的部門公共信用機制，以及由國家發(fā)改委牽頭建立的全國公共信用交換共享機制。三者之間互為補充、相互支撐，按照一定規(guī)則和數(shù)據(jù)規(guī)范實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換共享，共同構(gòu)成覆蓋全國的公共信用機制。

所謂市場信用機制，是指由各類企業(yè)、行業(yè)組織和第三方信用服務(wù)機構(gòu)建立的，以市場主體的基本信息、交易記錄和信用評價信息為主要內(nèi)容，主要作用于經(jīng)濟交易的正向選擇、逆向淘汰和市場資源的配置。

市場信用機制主要采集市場主體的交易和評價信息，并能夠?qū)π畔r值進行深度挖掘，對解決市場信息不對稱具有先天的優(yōu)勢。然而其在信用信息采集共享等方面不具有強制性，屬市場主體自發(fā)行為，在信用信息的準確客觀和權(quán)威性方面也較弱。市場信用信息一般只向特定對象開放，實行會員制或提供有償服務(wù)。

隨著電子商務(wù)、共享經(jīng)濟和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，目前我國已形成了四種類型的市場信用機制，即分別由線上線下平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、行業(yè)自律組織和第三方信用服務(wù)機構(gòu)牽頭建立的市場信用機制。

市場信用機制通常是自發(fā)形成自我運作的，一般不需要政府部門直接介入，政府只需要提供基本制度規(guī)范、開放公共信用信息，有時需要提供公共基礎(chǔ)設(shè)施，并對行業(yè)組織和信用服務(wù)市場加以引導和培育即可。

公共信用機制主要通過政府等社會公共部門建立公共信用信息平臺，提供公共信用服務(wù)的形式實現(xiàn)，不應(yīng)該采用市場化的方式。為充分發(fā)揮第三方信用服務(wù)機構(gòu)的作用，可以通過政府購買服務(wù)的方式解決。

而市場信用機制的建立，則主要依賴市場主體（尤其是平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)）、行業(yè)組織和專業(yè)化信用服務(wù)機構(gòu)的力量，通過市場化的方式進行失信懲戒和守信激勵，讓信用成為市場資源配置的主要手段和主要標準。

2.應(yīng)加強對市場信用機制的培育和引導

公共信用機制與市場信用機制是相互補充、互通互動的關(guān)系?！毒V要》實施4年來，我國社會信用體系建設(shè)工作主要是圍繞公共信用機制展開的，即建立社會信用統(tǒng)一代碼，推動各個部門各個地方之間的公共信用信息的交換共享，提供公共信用信息服務(wù)，建立失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵機制，以及建立以信用為核心的市場監(jiān)管機制等，整體上對市場信用機制建設(shè)重視和引導不夠。

目前我國各種類型的市場信用機制發(fā)展也很不平衡。平臺型企業(yè)（以電商和共享經(jīng)濟平臺為主）和供應(yīng)鏈核心企業(yè)內(nèi)部的信用機制建設(shè)基本處在自然發(fā)展階段，行業(yè)組織自身發(fā)育不良、信用建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，第三方信用服務(wù)機構(gòu)各個分支發(fā)展很不均衡，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)體系。特別是信用法規(guī)標準不健全，信息孤島和信息濫用問題突出，線上線下發(fā)展不平衡，作用發(fā)揮不充分，信用評價和信用服務(wù)市場秩序問題凸顯，甚至出現(xiàn)了網(wǎng)上虛假交易、惡意差評和炒信等現(xiàn)象。

當前我國政府把較多的資源投入到公共信用建設(shè)領(lǐng)域，這是必要的，但也應(yīng)該加大對市場信用機制的培育和引導，畢竟這兩個機制都是信用體系不可缺少的，是互相補充、互通互動、相輔相成的，任何一方面有短板都不利于社會信用體系的健全和良性運轉(zhuǎn)。

建議下一步加強對市場信用機制建設(shè)的頂層設(shè)計，充分發(fā)揮平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)自律組織的作用，在線上線下商務(wù)活動中廣泛建立起市場信用機制；出臺措施規(guī)范市場信用評價秩序，引導市場信用機制的良性發(fā)展；在市場信用監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)信用管理，以及消費流通和金融活動中充分使用市場信用信息；大力推動公共信用機制與市場信用機制協(xié)同發(fā)展、線下信用機制與線下信用機制有機融合、平臺自建信用機制與專業(yè)信用機構(gòu)和行業(yè)組織信用機制互相促進、良性互動。

四.加快建立與數(shù)字經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)和人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，我國正在進入數(shù)字經(jīng)濟時代。黨的十九大報告提出：建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強國、數(shù)字中國、智慧社會，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與實體經(jīng)濟深度融合，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟、共享經(jīng)濟，培育新增長點、形成新動能。

2017年12月8日，習近平總書記在主持中共中央政治局第二次集體學習時強調(diào)，大數(shù)據(jù)發(fā)展日新月異，我們應(yīng)該審時度勢、精心謀劃、超前布局、力爭主動，深入了解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢及其對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響，分析我國大數(shù)據(jù)發(fā)展取得的成績和存在的問題，推動實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

數(shù)字經(jīng)濟的崛起對我國社會信用體系建設(shè)提出了新要求，應(yīng)推動信用體系與數(shù)字經(jīng)濟之間良性互動發(fā)展。

1.數(shù)字經(jīng)濟對社會信用體系影響深遠

信用是市場經(jīng)濟的基石，更是數(shù)字經(jīng)濟須臾不可或缺的重要支柱和基礎(chǔ)制度規(guī)則。數(shù)字經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)、云計算、智能終端成為新的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素。數(shù)字平臺逐漸從“多用戶”走向“全用戶”，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長和海量集聚 ，整個社會進入“萬物互聯(lián)、實時互動、高度智能”的新時代。

數(shù)字經(jīng)濟對社會信用體系的影響是深刻的和多方面的，主要表現(xiàn)在：

一是人們的經(jīng)濟社會活動將高度透明，市場信息不對稱程度將大大降低，基于電子化的信用數(shù)據(jù)，更有利于建立市場主體信用檔案和信用體系。

二是社會信用與經(jīng)濟信用的界限將逐漸消失。借助于強大的計算能力、大數(shù)據(jù)挖掘和建模技術(shù)，可以將所有數(shù)據(jù)（包括非結(jié)構(gòu)化、非量化數(shù)據(jù)）納入信用評價范圍，所有數(shù)據(jù)都將成為信用數(shù)據(jù)。

三是信用數(shù)據(jù)可大規(guī)模自動采集，并可以實時分析評估，征信與評級的界限將消失，傳統(tǒng)的征信和評級模式將被替代。

四是信用機制與各種應(yīng)用場景緊密結(jié)合，滲透到各種業(yè)務(wù)規(guī)則標準流程，使得采信、評信、用信融為一體。

五是第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)之間，金融與非金融業(yè)務(wù)之間的邊界也將模糊，在線供應(yīng)鏈金融、消費金融迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為可能。

六是政府監(jiān)管與市場自治的界限也將融合，市場監(jiān)管將走向以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管+法治。

2. 數(shù)字時代信用交易和信用體系的特點

按照熟人(包括機構(gòu)和自然人，下同)之間還是陌生人之間，現(xiàn)場現(xiàn)貨與非現(xiàn)場現(xiàn)貨，現(xiàn)金交易與信用交易三個維度劃分，可組合成8種交易方式。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，經(jīng)濟交易的方式也在逐漸演變，大體經(jīng)歷了三個階段，每一個階段的交易方式均是從現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟階段的交易特點和演變規(guī)律是：交易主要發(fā)生在熟人之間，交易商品種類和地理范圍非常有限。首先從熟人之間的現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸走向（有信用的）熟人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

工業(yè)經(jīng)濟階段的交易特點和演變規(guī)律是：交易對象擴大到陌生人，交易的商品大大增加，交易的區(qū)域擴大到異地，甚至是國際貿(mào)易。交易從陌生人之間現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸過渡到（有信用的）陌生人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

由于涉及陌生人之間和異地交易，為解決銷售和倉儲物流、信息不對稱、信用保障和貿(mào)易融資等問題，就產(chǎn)生了大量的銷售代理、物流倉儲、銀行、保險、保理、征信、商賬催收等中介服務(wù)行業(yè)。

數(shù)字經(jīng)濟階段的交易特點和演變規(guī)律是：交易突破時空界限，并擴展到匿名陌生人之間的非現(xiàn)場現(xiàn)貨交易，交易行為走向平臺化、智能化，線上線下高度融合。從非現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到（不熟悉，甚至匿名）陌生人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易（最高級的交易形態(tài)）。

這個階段還有一個特點就是去中介化、去中心化，很多工業(yè)經(jīng)濟時代的中介服務(wù)行業(yè)將逐漸消失，其功能將被整合到平臺，成為平臺的綜合服務(wù)。目前國內(nèi)外貿(mào)易信用交易的比例已高達80%以上，線上交易也正在向信用交易轉(zhuǎn)移。

根據(jù)社會學研究結(jié)論，隨著科技進步和經(jīng)濟社會發(fā)展，人類社會的信任模式經(jīng)歷了三個階段：從農(nóng)耕時代熟人之間的習俗型信任關(guān)系（人際信任）為主，到工業(yè)時代陌生人之間的契約型信任關(guān)系為主，再到信息時代的匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系為主。

農(nóng)耕時代熟人之間的習俗型信任關(guān)系（人際信任），其信用體系的特點是道德約束型，輔之以鄉(xiāng)規(guī)民約。工業(yè)時代陌生人之間是契約型信任關(guān)系，其信用體系的特點是：制度（法律法規(guī)契約）約束型，輔之以“道德約束和第三方信用約束”。

數(shù)字時代的信任模式是匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系，其信用體系的特點是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的平臺自治型信用約束為主，輔之于“制度+道德+數(shù)字化信用服務(wù)”。

3.以信用體系建設(shè)促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展

我國網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付和共享經(jīng)濟等數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，走在了世界前列。新形勢下，我國應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大勢，加快信用體系建設(shè)，推動數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字消費和分享經(jīng)濟發(fā)展。

一是要充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，盤活存量資源、提高流通效率、降低流通成本，推動建立市場化綜合服務(wù)平臺，大力發(fā)展分享經(jīng)濟。

二是應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字貿(mào)易和信用消費。推動傳統(tǒng)貿(mào)易流通業(yè)的數(shù)字化改造，促進電子商務(wù)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，助力“一帶一路”建設(shè)。順應(yīng)消費升級需求，鼓勵開展信用消費和消費金融，提高消費者即時購買能力，提升消費體驗和便利化水平。

三是借助全國公共信用信息交換共享平臺，實現(xiàn)信用信息的統(tǒng)一歸集、交換共享和公共服務(wù)；建立守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒機制；在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上，逐步實現(xiàn)分類監(jiān)管、精準監(jiān)管和智能監(jiān)管。

四是引導企業(yè)建立內(nèi)部信用管理機制，依托行業(yè)組織建立信用自律機制，鼓勵發(fā)展專業(yè)化信用服務(wù)業(yè)。

五是應(yīng)進一步加強對國內(nèi)外數(shù)字信用經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和信用體系建設(shè)規(guī)律的研究，推動我國社會信用體系建設(shè)逐漸形成“政府主導、社會共建，信息共享、實時互動，市場自治、行業(yè)自律，廣泛應(yīng)用、高度智能”的新格局。