銀保監(jiān)會(huì)：監(jiān)管紅線(xiàn)劃定 杜絕過(guò)度授信

——來(lái)源：中國(guó)信用

　　“單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年?！薄眨瑸橐?guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

　　“這體現(xiàn)了差異化，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮更大的作用?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，一方面，《辦法》的變化強(qiáng)化了消費(fèi)類(lèi)貸款管理，限制用途后避免流向樓市、股市，不超過(guò)一年的期限也切實(shí)保證其進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域而不被挪用；另一方面，目前很多個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、小微企業(yè)使用線(xiàn)上貸款，此次對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款并未限制，而是由商業(yè)銀行根據(jù)自身風(fēng)控能力和企業(yè)情況決定，相當(dāng)于監(jiān)管認(rèn)同銀行把線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)性貸款當(dāng)做經(jīng)營(yíng)性貸款的一個(gè)重要渠道?！皩?duì)于小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，線(xiàn)上貸款將是非常重要甚至是主渠道的功能?！彼麖?qiáng)調(diào)。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從五個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。其中一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。另外，還有加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。

　　《辦法》延續(xù)了此前對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控、立足本地與嚴(yán)控流向的要求。其中在貸款流向方面，《辦法》要求貸款資金不得用于購(gòu)房、股票等投資。在立足本地的要求方面，《辦法》并未“一刀切”，而提出地方法人銀行審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行等將豁免這一限制。

　　此外，商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行名單制管理，同時(shí)開(kāi)展事前準(zhǔn)入審批，并根據(jù)其層級(jí)和類(lèi)別確定審批權(quán)限。不過(guò)，雖然《辦法》要求施行全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，但并未要求合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入統(tǒng)一由總行進(jìn)行審批。

　　除上述內(nèi)容外，針對(duì)近年來(lái)備受關(guān)注的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，《辦法》也強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢(xún)和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。