云南：大數(shù)據(jù)信用領(lǐng)農(nóng)戶(hù)奔小康

——來(lái)源：云南網(wǎng)

　　十多平米的“電商助農(nóng) 鄉(xiāng)村振興”直播間里，紅河臥龍米業(yè)有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)人李文祥正在擺弄一臺(tái)老式膠片放映機(jī)，畫(huà)面里正在放映的是70年代稻田里村民們插秧的熱鬧場(chǎng)景。在出產(chǎn)“云南六大名米”的紅河哈尼族彝族自治州開(kāi)遠(yuǎn)市羊街鄉(xiāng)，云南全力打造世界一流“綠色食品牌”帶來(lái)了新的機(jī)遇，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)對(duì)于資金的需求也更為迫切。

　　“從前貸款手續(xù)繁雜，需要抵押或者擔(dān)保?！崩钗南楦锌?，現(xiàn)在裝了‘云企貸’APP，兩百多萬(wàn)貸款在手機(jī)客戶(hù)端上就能申請(qǐng)。臥龍米業(yè)帶動(dòng)著周邊6個(gè)合作社約6萬(wàn)多畝水稻種植，“建行幫助了我們企業(yè)，也就幫助了開(kāi)遠(yuǎn)的5000多戶(hù)農(nóng)戶(hù)?！?/span>

　　近日，建行云南省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“一部手機(jī)云企貸”以解決農(nóng)企農(nóng)戶(hù)融資難、融資慢、融資貴問(wèn)題為突破口開(kāi)展試點(diǎn)，自2019年9月上線以來(lái)累計(jì)投放貸款58.26億元，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)35萬(wàn)戶(hù)（其中建檔立卡貧困戶(hù)4.48萬(wàn)戶(hù)），逐步發(fā)揮了金融科技支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　　金融科技開(kāi)啟農(nóng)業(yè)信貸新模式

　　金志敏是蒙自市草壩鎮(zhèn)前進(jìn)村委會(huì)的農(nóng)戶(hù)，自己流轉(zhuǎn)了部分土地給蒙自草壩鎮(zhèn)好吃米稻業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)合作社，同時(shí)還種植8.8畝番茄，為了能從銀行貸款，金志敏花費(fèi)數(shù)月找人擔(dān)保，歷經(jīng)艱辛卻收效甚微。通過(guò)“一部手機(jī)云企貸”APP，不到十分鐘的時(shí)間，金志敏就獲得7.12萬(wàn)元信用額度，順利解決了來(lái)年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資的資金來(lái)源。

　　王春喜2016年來(lái)到蒙自市水田鄉(xiāng)嘎馬底村，成立晟騰檸檬產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社，帶領(lǐng)當(dāng)?shù)囟鄳?hù)村民開(kāi)始種檸檬。“最初找來(lái)?yè)?dān)保公司，擔(dān)保公司一看果子沒(méi)上市，不干了。” 檸檬種植投資周期較長(zhǎng)，在王春喜為流動(dòng)資金犯愁的時(shí)候，建行紅河州分行客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)找上門(mén)來(lái)。王春喜介紹，這次合作社在“一部手機(jī)云企貸”申請(qǐng)貸款，經(jīng)建行工作人員核實(shí)，符合地押云貸條件。從土地流轉(zhuǎn)登記到貸款獲批，僅用2天時(shí)間，沒(méi)有提供任何紙質(zhì)材料，通過(guò)手機(jī)線上操作，順利獲得了71萬(wàn)元貸款。現(xiàn)在，嘎馬底村四五個(gè)山頭都種滿(mǎn)了檸檬，王春喜預(yù)計(jì)今年產(chǎn)量將突破300噸。

　　農(nóng)戶(hù)是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的弱勢(shì)群體，金融易得性一直較低，“一部手機(jī)云企貸”通過(guò)整合農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新各類(lèi)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。在試點(diǎn)先行的思路下，以紅河州蒙自市、開(kāi)遠(yuǎn)市為試點(diǎn)，歷經(jīng)三個(gè)階段的探索實(shí)踐，成功構(gòu)建“三路并進(jìn)”農(nóng)業(yè)信貸新模式，為探索金融服務(wù)“三農(nóng)”提供經(jīng)驗(yàn)。

　　據(jù)建行云南省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“一部手機(jī)云企貸”二期升級(jí)了“我要貸款”“成為會(huì)員”“農(nóng)企農(nóng)戶(hù)測(cè)額對(duì)話框”等19項(xiàng)功能。首創(chuàng)大、中、小企業(yè)及個(gè)人統(tǒng)一申貸界面，通過(guò)“智能審批”、“智慧風(fēng)控”兩大模型，實(shí)現(xiàn)大中型農(nóng)企線上申請(qǐng)、線下調(diào)查、全流程進(jìn)度可查詢(xún)辦理，推動(dòng)中型企業(yè)在線評(píng)分、在線測(cè)額、貸后管理操作規(guī)程等配套制度出臺(tái)，小微農(nóng)企及農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)一站式貸款。

　　更為重要的是，圍繞農(nóng)村土地這一核心資源，在試點(diǎn)地區(qū)搭建農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，協(xié)助當(dāng)?shù)卣?guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)云企貸平臺(tái)與省級(jí)土地確權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)直連核對(duì)，運(yùn)用土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)為農(nóng)企農(nóng)戶(hù)授信，創(chuàng)新地押云貸，成功探索出以金融科技激活農(nóng)村土地價(jià)值的信貸新模式。

　　金融“新引擎”助陣“綠色食品牌”

　　蒙自市南疆水果產(chǎn)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)合作社，一開(kāi)始不相信建行能解決他們的融資痛點(diǎn)，因?yàn)樗麄兂闪?/span>10年來(lái)，所有經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款都是以個(gè)人為主體獲貸的。但是通過(guò)“一部手機(jī)云企貸”，他們不到兩天就獲得了53萬(wàn)元貸款，不僅解決了疫情期間的資金周轉(zhuǎn)難題，還提升了1500噸產(chǎn)量和2000萬(wàn)銷(xiāo)售額。近期，該合作社剛?cè)雵私衲暝颇纤笆竺贰保?dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)也紛紛主動(dòng)上門(mén)提供貸款服務(wù)。

　　“一部手機(jī)云企貸”利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)，重塑普惠金融服務(wù)模式，讓手機(jī)成為農(nóng)民的“新農(nóng)具”、數(shù)據(jù)成為農(nóng)民的“新農(nóng)資”。小微農(nóng)企及農(nóng)戶(hù)一改以往反復(fù)跑銀行，補(bǔ)材料，等待審批的常態(tài)，從貸款申請(qǐng)到還款全部用手機(jī)完成。在試點(diǎn)地區(qū)，目前已經(jīng)有越來(lái)越多的農(nóng)企農(nóng)戶(hù)通過(guò)“云企貸”獲得了貸款，實(shí)現(xiàn)了從“貸不到”到“貸得到”，“貸得慢”到“貸得快”，“貸得貴”到“貸得惠”的轉(zhuǎn)變。

　　“依托建行金融科技，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)特色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新?！边@位負(fù)責(zé)人介紹，“一部手機(jī)云企貸”通過(guò)整合土地、農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、核心企業(yè)供應(yīng)鏈信用、金融、行為等七方面海量數(shù)據(jù)，引入抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多樣化評(píng)估體系與風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，通過(guò)9次迭代、69次優(yōu)化升級(jí)，創(chuàng)新地押云貸、裕農(nóng)快貸（農(nóng)戶(hù)信用版）等4項(xiàng)線上大數(shù)據(jù)產(chǎn)品支持小微農(nóng)企和農(nóng)戶(hù)，創(chuàng)新新農(nóng)村支持貸款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等4項(xiàng)線下產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)。全國(guó)首個(gè)農(nóng)戶(hù)信用快貸產(chǎn)品“裕農(nóng)快貸”上線后，為農(nóng)戶(hù)提供最高30萬(wàn)元、最長(zhǎng)1年的純線上信用貸款，惠及蒙自開(kāi)遠(yuǎn)近10萬(wàn)農(nóng)戶(hù)。在農(nóng)戶(hù)+大數(shù)據(jù)的模式下，“一部手機(jī)云企貸”平臺(tái)還成功上線“云糖貸”“云花貸”等個(gè)人普惠貸款產(chǎn)品。

　　目前，建設(shè)銀行云南省分行主要圍繞云南高原特色農(nóng)業(yè)，以“線上+線下”方式向52戶(hù)大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)、2298戶(hù)小微企業(yè)、1.47萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供76.3億元授信支持。其中試點(diǎn)地區(qū)（蒙自、開(kāi)遠(yuǎn)）4577戶(hù)農(nóng)戶(hù)、98戶(hù)小微農(nóng)企、4戶(hù)大中型農(nóng)企，授信金額4.65億元，貸款投放3.48億元，授信金額和貸款余額分別增長(zhǎng)19倍、13倍。目前，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)理論獲貸率57.47%，現(xiàn)場(chǎng)獲貸率44%，較國(guó)有銀行傳統(tǒng)信貸模式獲貸率提升39個(gè)百分點(diǎn)。

　　2021年，“一部手機(jī)云企貸”將持續(xù)推動(dòng)平臺(tái)迭代建設(shè)，讓手機(jī)成為農(nóng)企農(nóng)戶(hù)“新農(nóng)具”，數(shù)據(jù)成為“新農(nóng)資”，把“云企貸”打造得更好更成熟，成為云南打造世界一流“綠色食品牌”的強(qiáng)大金融“新引擎”，有效助力云南鄉(xiāng)村振興。