信用修復(fù)國際比較

——來源：《征信》

　　摘要：在社會信用體系中，信用修復(fù)機制是適用失信主體改正自新、為其重塑信用的新方式，是信用懲戒的有機組成。通過梳理信用修復(fù)的定義、原則、對象及作用，從信用修復(fù)立法、不良信息保存、異議及投訴處理機制、信用修復(fù)機構(gòu)設(shè)立等方面比較分析美國、英國、韓國和中國的信用修復(fù)機制，同時分析英美在信用修復(fù)監(jiān)管、美韓及中國在誠信教育、韓國及中國在信用救助等方面的具體做法，進(jìn)而提出中國信用修復(fù)亟須解決的問題。我們應(yīng)該從國家層面加快信用修復(fù)立法、完善信用修復(fù)機制、培育信用修復(fù)機構(gòu)以及豐富信用修復(fù)方式等方面探索建立信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)和機制，助力社會信用體系建設(shè)更加系統(tǒng)化、規(guī)范化。

　　關(guān)鍵詞：信用修復(fù)；信息主體；失信；國際比較

　　當(dāng)前，國內(nèi)在信用修復(fù)方面的研究多是借鑒國際實踐經(jīng)驗，國際上信用修復(fù)主要分北美、歐洲和亞洲三種模式，分別以美國（市場主導(dǎo)型）、英國（介于政府主導(dǎo)和市場化之間）、韓國（政府主導(dǎo)型）為代表。

　　已有研究成果通過對有代表性的國家信用修復(fù)實踐經(jīng)驗研究，提出完善我國信用修復(fù)相關(guān)立法、機制、機構(gòu)、方法等方面的對策建議，為政府制定相關(guān)政策提供理論基礎(chǔ)。

　　個人信用修復(fù)國際經(jīng)驗方面，陳勇（2014）、王秋香（2015）提出借鑒美國經(jīng)驗，構(gòu)建個人信用評分體系、推動設(shè)立信用修復(fù)機構(gòu)、實施多種異議處理方式、完善異議處理流程［1-2］。

　　金志堅和王凱（2016）、袁慶春（2017）總結(jié)了美國個人征信修復(fù)的主要做法，為我國完善信用修復(fù)提出措施建議［3-4］。

　　從信用修復(fù)意義方面看，張培元（2019）提出信用修復(fù)是一種至關(guān)重要的生態(tài)修復(fù)［5］。

　　周菊（2019）認(rèn)為采取信用修復(fù)方式，能鼓勵更多失信者主動糾正失信行為，傳遞向善的正向力量［6］。

　　在國內(nèi)企業(yè)信用修復(fù)研究方面，陳其忠（2018）、杜奕奕（2019）重點對我國企業(yè)信用修復(fù)法律制度提出了設(shè)定修復(fù)條件、改進(jìn)修復(fù)方式、創(chuàng)建修復(fù)機構(gòu)、完善監(jiān)管體系等四方面的立法建議，結(jié)合企業(yè)信用修復(fù)現(xiàn)狀，提出對策建議［7-8］。

　　針對探索建立信用修復(fù)機制，童嵐冉（2019）、徐志明和熊光明（2019）著眼于信用修復(fù)機制的實定法和粗放式立法困境，提出信用修復(fù)機制的精細(xì)化方案［9-10］。

　　一、 信用修復(fù)的定義、原則、對象及作用 

　　（一）信用修復(fù)的定義 

　　信用修復(fù)是引導(dǎo)失信主體向善守信，為減少或退出懲戒所實施的一種救濟(jì)手段，以保障主體信用記錄準(zhǔn)確、完整，減少或消除信用報告、檔案中經(jīng)濟(jì)和社會等領(lǐng)域的不良信用記錄為目的，是信用體系建設(shè)的一個重要機制。

　　在修復(fù)方向上，包括由信息主體主動修復(fù)和被動或協(xié)同修復(fù)。

　　主動修復(fù)即信息主體在具備修復(fù)條件下，主動提出修復(fù)申請、作出信用承諾、參加專題培訓(xùn)、取得結(jié)業(yè)證書，通過持續(xù)提交信用報告、完成信用整改、接受協(xié)同的監(jiān)管、積極參與志愿服務(wù)等方式減少信用報告或信用檔案中的不良信息，增加有益信息，達(dá)到修復(fù)信用報告或信用檔案的目的，以減輕或消除聯(lián)合懲戒現(xiàn)在或未來對自身的影響。

　　被動或協(xié)同修復(fù)即由信用服務(wù)機構(gòu)、信息提供、失信認(rèn)定、信用管理等相關(guān)部門在特定情形下，刪除信息主體逾期不良信息，組織開展征信宣傳、教育培訓(xùn)、志愿服務(wù)或公益慈善等活動，評估并識別有意向修復(fù)信用的失信主體，通過降低對其信用要求，采取救助措施，幫助失信主體提升其獲得良好信用的能力，以間接修復(fù)其信用。

　　（二）信用修復(fù)的原則 

　　信用修復(fù)主要遵循三個原則： 

　　一是明確主體，落實責(zé)任。合理劃分信用修復(fù)過程中失信認(rèn)定、失信主體、信用管理、服務(wù)及使用等各類部門的責(zé)任義務(wù)，建立健全多方溝通、高效協(xié)調(diào)的運行機制，把好信用修復(fù)各環(huán)節(jié)關(guān)口，逐漸實現(xiàn)失信懲戒數(shù)據(jù)共享和對重點領(lǐng)域的全覆蓋。

　　二是政府推動，社會共建。政府在此項工作中充分發(fā)揮示范、指引、推進(jìn)作用，通過市場和政府雙重手段，提高信用修復(fù)活動效率，凝聚各方力量參與其中，形成信用修復(fù)機制建設(shè)的合力。

　　三是逐級修復(fù)，梯次退出。加強事前、事中、事后全流程管理，在外部監(jiān)督下審慎組織實施。修復(fù)過程中對相關(guān)信息進(jìn)行公示，修復(fù)條件和程序應(yīng)與失信嚴(yán)重程度相對應(yīng)，信息主體有權(quán)提出異議。

　　（三）信用修復(fù)的內(nèi)容 

　　信用修復(fù)內(nèi)容一般指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的信息。

　　國外主要分為三類： 

　　一是不良公共信息，包括破產(chǎn)、欠稅、公共事業(yè)欠費、法院民事判決、強制執(zhí)行等記錄及逾期支付的醫(yī)療賬單等。

　　二是不良信貸信息，包括信用卡、抵押貸款、汽車貸款、學(xué)生貸款等逾期后產(chǎn)生的不良記錄。

　　三是債務(wù)催收信息，主要針對被相關(guān)討債機構(gòu)追討的欠債不還的信息。

　　國內(nèi)也主要分為三類： 

　　一是信用報告或信用檔案產(chǎn)生過程中，信息提供方和信息加工展示方可能會在采集、傳送或處理信用信息的過程中，因系統(tǒng)故障、操作失誤等原因?qū)е滦庞脠蟾孑d入錯誤信息和數(shù)據(jù)。

　　二是非信息主體、信息提供方或信息加工方原因造成的不良信息。如代理還款機構(gòu)未及時劃款形成的違約信息，又如信息主體身份被盜用引起的不良信息。

　　三是信息主體主觀原因而產(chǎn)生的不良信息。如在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中，未能按照合同要求，及時合規(guī)履行合同義務(wù)的信息，或信息主體接受行政處罰、法院判決、裁定履行義務(wù)及強制執(zhí)行等不良信息。

　　（四）信用修復(fù)的效果 

　　信用修復(fù)能夠起到一定的教育、警示和示范引領(lǐng)等作用。通過完善信用修復(fù)機制，能形成更好的維護(hù)個人信用氛圍，讓失信者從漠視、被動、消極應(yīng)付向重視、主動、積極應(yīng)對方向轉(zhuǎn)變，更好地發(fā)揮激勵效用，對個人、社會來講，都是一個正反饋。

　　尤其是通過完善企業(yè)信用修復(fù)法律制度，能有效應(yīng)對信用修復(fù)秩序紊亂等造成的新問題，以及新型企業(yè)信息文化帶來的新挑戰(zhàn)，給有悔過意識卻困于“黑榜”的企業(yè)帶來轉(zhuǎn)機，為企業(yè)重塑誠信打開“綠色通道”，促進(jìn)企業(yè)依法公平競爭，提高守信利潤。

　　同時，信用修復(fù)對破產(chǎn)重整企業(yè)的再生及持續(xù)發(fā)展有重要功效，既有助于挽救一批企業(yè)，也是破產(chǎn)重整司法創(chuàng)新實踐工作的組成部分。

　　信用修復(fù)工作也有利于維護(hù)和促進(jìn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，對推動社會誠信體系建設(shè)具有重要意義。在我國，積極探索信用救助機制，能幫助信息主體重獲信用修復(fù)的能力，達(dá)到信用修復(fù)的目的，實現(xiàn)信用修復(fù)的良性循環(huán)。

　　2020年疫情期間，中國人民銀行出臺征信權(quán)益保護(hù)政策，指導(dǎo)金融機構(gòu)在有效防控金融風(fēng)險基礎(chǔ)上，對符合信用救助條件的民營、小微企業(yè)及個體工商戶和個人開展前期調(diào)查、評定，采用“靈活調(diào)整貸款期限、貸款程序、還款方式”等綜合措施，針對性地開展信用救助工作，幫助其逐步提升信貸獲取的能力，解決其融資難問題。

　　經(jīng)接入機構(gòu)認(rèn)定，對四類人群相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，包括因感染新冠肺炎住院治療或隔離的人員，疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，對其受疫情影響未能及時還款的逾期記錄已經(jīng)報送的予以調(diào)整，對暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。

　　此舉措切實保護(hù)了因疫情而受影響的相關(guān)人員的征信權(quán)益，支持了疫情防控和穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)等工作，得到各級黨委政府的充分肯定，也獲得社會各界的積極反響。

　　由此可見信用救助機制在信用修復(fù)中具有重要的現(xiàn)實意義。

　　二、國內(nèi)外信用修復(fù)比較 

　　（一）立法比較 

　　1.美國、英國、韓國的信用修復(fù)法律  

　　美國、英國、韓國從法律層面規(guī)定了異議信息的處理和信息主體的相關(guān)權(quán)利，以及信用修復(fù)機構(gòu)或相關(guān)處理機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，形成了一套較為完善的制度體系，為信用修復(fù)提供了法律保障（見表1）。

　　美國《公平信用報告法》具體規(guī)定了如何處理有異議的信用信息，強調(diào)要保護(hù)信息主體的異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)等各項權(quán)利，同時明確了不良信息的保存期限，保證有效而準(zhǔn)確的信用信息，禁止虛假信息，建立和完善了身份盜竊識別和欺詐預(yù)警工作機制。

　　《公平及準(zhǔn)確信用交易法》明確如何保證信用信息安全、信息的準(zhǔn)確性和如何處理信息，防止信息主體因為身份被非法盜用而造成不良信用信息的產(chǎn)生，采取有效措施幫助信息主體修復(fù)信用歷史。

　　《信用修復(fù)機構(gòu)法》規(guī)定了信用修復(fù)機構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)，同時規(guī)定了信用修復(fù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。美國建立了完善的專業(yè)的信用修復(fù)機制和制度。

　　英國《消費信用法》規(guī)定，消費者有權(quán)了解貸款被拒絕的原因——征信機構(gòu)是否有其不良信用記錄或登記。該法充分維護(hù)消費者的合法權(quán)益，特別是知情權(quán)。

　　一是明確貸款公司等向哪些征信機構(gòu)咨詢過消費者的資信，確認(rèn)這些征信機構(gòu)的名稱和地址。

　　二是消費者提交書面申請，同時支付1英鎊后，可以要求征信機構(gòu)提供相關(guān)檔案資料的副本。

　　三是在必要的狀況下，消費者有權(quán)要求修正或補充完善其相關(guān)檔案副本。

　　《數(shù)據(jù)保護(hù)法》主要規(guī)定了監(jiān)管機關(guān)、信息采集的渠道和目的、信息的使用范圍和用途、信息的準(zhǔn)確性和質(zhì)量要求等。

　　韓國《信用信息使用及保護(hù)法》規(guī)范了其信用信息體系，規(guī)定信息主體享有免費查詢權(quán)和更正請求權(quán)，若因違反本法給信息主體造成損失，則應(yīng)對損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　《個人信息保護(hù)法》規(guī)定了信息主體的自決權(quán)、救濟(jì)權(quán)，以及如何進(jìn)行個人信息的救濟(jì)，如信息主體可以通過信息紛爭調(diào)停委員會申請調(diào)解，也可以向個人信息申告中心申請申告或者申請團(tuán)體訴訟等。

　　而《個人信用評價體系綜合改善方案》主要規(guī)定了個人消費者對個人信用評價的結(jié)果要求金融機構(gòu)、征信機構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)說明和復(fù)議，并要求其對錯誤信息進(jìn)行重新評價［11］。

　　2.我國的信用修復(fù)立法現(xiàn)狀 

　　在我國，目前只有推進(jìn)探索信用修復(fù)機制的意見、相關(guān)的信用規(guī)定和地方信用修復(fù)制度等，現(xiàn)行的行政法規(guī)和相關(guān)政策中也零星地提到過信用修復(fù)。

　　《征信業(yè)管理條例》規(guī)定了信息主體對認(rèn)為存在錯誤、遺漏的信用記錄，有權(quán)提出異議，進(jìn)行更正；《關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制的指導(dǎo)意見》指出要探索建立信用修復(fù)機制。地方法規(guī)如《浙江省公共信用修復(fù)管理暫行辦法》，規(guī)定了失信主體可以通過主動糾正失信行為等向相關(guān)機構(gòu)提出信用修復(fù)。

　　（二）各國信用修復(fù)的主要做法比較 

　　1.各國通過規(guī)定不同的不良信息保存期限進(jìn)行信用修復(fù) 

　　美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用正面信息將保存10年。

　　負(fù)面信息將根據(jù)不同的情況區(qū)別對待，如個人破產(chǎn)記錄保存10年；欠稅、民事訴訟等負(fù)面記錄保留7年；年薪7.5萬美元及以上的個人信用信息可長期保存。英國的不良信息保存期限為6年。韓國規(guī)定不良信息保存期限為5年。

　　我國《征信業(yè)管理條例》規(guī)定“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄。”

　　2.英美及我國均建立了異議處理機制，處理形式上有所不同 

　　美國征信異議的申請渠道多樣化，包括電話、郵件、在線申請等方式，處理流程主要包括提出、受理、核查、反饋等四個環(huán)節(jié)。

　　此外，艾可菲、益博睿、環(huán)聯(lián)和伊諾維斯建立了異議處理平臺e-OSCAR，消費者在線進(jìn)行異議申請，平臺將異議申請轉(zhuǎn)交給信息提供者并進(jìn)行處理。

　　在英國，信息主體對自身信用報告中的某些信息有異議時，可在信用修復(fù)機構(gòu)協(xié)助下向信用記錄機構(gòu)提交異議申請，由信用記錄機構(gòu)聯(lián)系信息主體與有關(guān)數(shù)據(jù)信息提供方（如信貸機構(gòu)、討債機構(gòu)、水電氣公共事業(yè)機構(gòu)等）進(jìn)行核實，信用記錄機構(gòu)在28天內(nèi)通知信息主體異議處理的結(jié)果。

　　如果在28天后并未更正或恢復(fù)，信息主體可以寫信給信息專員署要求處理。

　　信息主體也可直接與信息提供方聯(lián)系，信息提供者經(jīng)核對認(rèn)為可修改后，由信息提供方告知信用記錄機構(gòu)對信息主體的錯誤信息進(jìn)行修改。如果信用報告中的信用信息準(zhǔn)確、真實，信用記錄機構(gòu)則不能進(jìn)行修改。

　　我國信息主體因為征信機構(gòu)在履行職能時程序性不合規(guī)而對信用報告中的信息存有異議時，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議申請，而征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議以后，按照相關(guān)規(guī)定對存有異議的信息進(jìn)行標(biāo)注，在收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)給異議申請人。

　　而對沒辦法核實的存有異議的信息，信息主體可以在個人信用報告中對有異議信息進(jìn)行附注100字以內(nèi)的個人聲明，個人聲明只能是針對個人信用報告中的信息，且信息主體應(yīng)當(dāng)保證其個人聲明的真實性。

　　針對一般和嚴(yán)重的不良公共信息，對于公示期在3個月以上的，失信的信息主體可以向其失信行為認(rèn)定部門申請信用修復(fù)，作出信用修復(fù)承諾，進(jìn)行誠信約談和專題培訓(xùn)，然后失信認(rèn)定單位進(jìn)行認(rèn)定修復(fù)和備案；對于特別嚴(yán)重的失信在公示期內(nèi)不予修復(fù)。

　　3.美國、英國及我國的征信投訴機制 

　　美國、英國及我國設(shè)有專門負(fù)責(zé)征信投訴的機構(gòu)，但具體操作又各不相同。美國負(fù)責(zé)投訴的機構(gòu)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和消費者金融保護(hù)局（CFPB）。

　　FTC研發(fā)了負(fù)責(zé)信息主體投訴的數(shù)據(jù)庫——“消費者哨兵網(wǎng)絡(luò)”（ConsumerSentinelNetwork），并負(fù)責(zé)收集相關(guān)信息。FTC只向執(zhí)法機構(gòu)共享“消費者哨兵網(wǎng)絡(luò)”中的數(shù)據(jù)，“消費者哨兵網(wǎng)絡(luò)”中的投訴數(shù)據(jù)保存期限為5年。

　　同時，CFPB建立了專門的消費者投訴數(shù)據(jù)庫，按期全方位分析信息主體等對信用報告的投訴情況，向美國國會提交相關(guān)的分析報告。

　　在美國，征信局、債務(wù)催收機構(gòu)等需要在接收到信息主體投訴后15日內(nèi)做出是否處理等相關(guān)回應(yīng)，并在60天內(nèi)完成所有投訴處理程序［12］。

　　英國專門負(fù)責(zé)征信投訴的機構(gòu)是信息專員署。信息專員署是一個公共機構(gòu)，且具有獨立性。其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)受理個人信息業(yè)務(wù)投訴，并對信用修復(fù)機構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，根據(jù)實際情況，對拒絕承擔(dān)義務(wù)的相關(guān)信用修復(fù)機構(gòu)實施處罰，如進(jìn)行調(diào)查并提出警告等。

　　我國主要是向人民銀行等機構(gòu)進(jìn)行征信投訴。信息主體可針對冒名信貸、信貸糾紛、報送失誤等侵害合法權(quán)益問題向人民銀行申請投訴，人民銀行按照相關(guān)規(guī)定確定是否受理，受理后轉(zhuǎn)到相關(guān)機構(gòu)進(jìn)行取證和核查，信息主體也可以直接向人民法院提起訴訟。

　　4.美國、英國、韓國有專門的信用修復(fù)機構(gòu) 

　　英國、美國通過立法來明確信用修復(fù)機構(gòu)的職能和信用修復(fù)的具體規(guī)定。韓國主要是成立了信用恢復(fù)委員會和市場化的專門信用咨詢與修復(fù)服務(wù)公司。

　　而我國目前沒有成立專門信用修復(fù)機構(gòu)或相關(guān)的信用修復(fù)、重建中心，主要由中國人民銀行征信中心、金融機構(gòu)等負(fù)責(zé)修復(fù)。

　　在美國，信用修復(fù)機構(gòu)超過千家，最著名的三大機構(gòu)為：益博睿、艾可菲、環(huán)聯(lián)。

　　主要負(fù)責(zé)為信息主體提供信用報告解讀，分析其不良信息產(chǎn)生的原因，明確信息主體關(guān)注的重點和需要修復(fù)的內(nèi)容，幫助信息主體進(jìn)行信用修復(fù)。提供信息主體關(guān)于信用信息咨詢和建議的服務(wù)，幫助失信主體進(jìn)行異議申訴，減少不良信息對失信主體的影響。

　　在英國，由監(jiān)管機構(gòu)指定信用修復(fù)機構(gòu)，例如益百利、艾可菲等，主要為失信主體提供咨詢、綜合評估、建議、異議申請等綜合性信用服務(wù)，大多信用修復(fù)機構(gòu)即為信用記錄機構(gòu)。

　　服務(wù)內(nèi)容具體包括：免費解讀信息主體的個人信用報告，并分類識別信息主體個人信用報告中的不良信用信息，結(jié)合信用報告并根據(jù)信息主體實際情況，對信息主體的信用信息進(jìn)行綜合評分，對信息主體潛在的失信風(fēng)險進(jìn)行提醒和告誡，為失信主體提出有針對性地修復(fù)方案，輔助失信主體向信用記錄機構(gòu)提出異議申請。

　　同時，信用修復(fù)機構(gòu)可以將一些不良信息刪除，來改善信用評級；在保存期內(nèi)的一些信息如果認(rèn)為是錯誤的也可以進(jìn)行刪除。

　　同時，對于拒絕承擔(dān)義務(wù)的有關(guān)機構(gòu)或者個人，可實施法律制裁。在韓國，政府設(shè)立了獨立于其他委員會的信用恢復(fù)委員會。該委員會的服務(wù)對象是信息不良者，委員會的志愿律師免費幫助信用不良者識別信用問題并提出解決方案。該委員會主要采取減免部分債務(wù)、重組債務(wù)、調(diào)整還款利率、延長還款期限等有效措施幫助信息主體進(jìn)行信用修復(fù)。

　　同時，韓國成立了信用咨詢與修復(fù)服務(wù)公司，此類公司專門為信息主體提供信用修復(fù)服務(wù)。

　　我國信用修復(fù)遵循“誰認(rèn)定，誰修復(fù)”為原則，一般是做出失信認(rèn)定的信用信息提供單位進(jìn)行信用修復(fù)。例如征信中心、金融機構(gòu)、對法人組織或自然人違法失信行為做出行政處罰的主管單位等。

　　目前，針對信貸信息我國沒有設(shè)立專門提供信用修復(fù)服務(wù)的機構(gòu)，不能為信用不良者存在的不良記錄提供專業(yè)信用修復(fù)的方案，也無法對有異議的負(fù)面記錄申訴進(jìn)行專業(yè)的協(xié)助。

　　5.美、英兩國的信用修復(fù)監(jiān)管機制較成熟 

　　為保證信用修復(fù)的良好運行，各國均建立了監(jiān)管機制。美國設(shè)立了三個監(jiān)管機構(gòu)：聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）、消費者金融保護(hù)局（CFPB）和司法部。此外，根據(jù)《信用修復(fù)機構(gòu)法》的有關(guān)規(guī)定，將消費者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會（CDIA）、全國信用管理協(xié)會（NACM）和美國國際收賬協(xié)會（ACCP）三大行業(yè)協(xié)會也納入了監(jiān)管機構(gòu)。FTC可以通過法院對信用修復(fù)機構(gòu)的不法行為進(jìn)行民事訴訟。CFPB接受消費者對信用修復(fù)機構(gòu)的投訴。

　　此外，司法部也對征信業(yè)務(wù)進(jìn)行執(zhí)法。英國成立了信息專員署、信息法庭、破產(chǎn)服務(wù)局三家信用重建的監(jiān)督機構(gòu)。其中，信息專員署是一個負(fù)責(zé)信息主體業(yè)務(wù)投訴、監(jiān)管信用修復(fù)機構(gòu)的獨立的公共監(jiān)督機構(gòu)，同時，還對拒絕承擔(dān)義務(wù)的相關(guān)信用修復(fù)機構(gòu)實施處罰，以保證監(jiān)管有效，保護(hù)信息主體權(quán)益。

　　如向信息提供方要求更正個人信用報告中不正確的信息、向信用修復(fù)機構(gòu)要求更改信用報告中不正確的信息和向信用修復(fù)機構(gòu)發(fā)出更正通知。信息法庭的主要職責(zé)是依據(jù)《信息自由法案》處理相關(guān)的訴訟。破產(chǎn)服務(wù)局主要向公眾提供破產(chǎn)等方面的信息。我國信用修復(fù)異議處理監(jiān)管職責(zé)由人民銀行和國家發(fā)展改革委承擔(dān)。

　　6.美國、韓國及我國廣泛開展誠信宣傳教育 

　　為提高公眾的誠信意識，保護(hù)自己的信用信息，各國結(jié)合自身的實際情況加強誠信宣傳教育。在美國，監(jiān)管機構(gòu)和征信機構(gòu)負(fù)責(zé)征信宣傳教育。

　　FTC和CFPB成立了專門提供征信宣傳教育工作的機構(gòu)，利用相關(guān)的網(wǎng)站開設(shè)教育專欄，還為特定人群提供專項宣傳教育活動。韓國主要通過引導(dǎo)失信主體樹立正確的消費觀念，倡導(dǎo)以努力工作來提高個人經(jīng)濟(jì)收入；對于失信行為等原因造成的個人不良信用及時進(jìn)行修復(fù)。

　　我國牽頭部門制定并大力推行征信相關(guān)宣傳方案，組織進(jìn)校園、社區(qū)、機關(guān)、企業(yè)等，開展涉及個人和企業(yè)信用方面的各種宣傳教育活動。同時通過“3·15”“6·14”等主要時間節(jié)點開展金融消費者知情權(quán)、信用報告使用及異議處理等方面的宣傳，并重點針對經(jīng)濟(jì)弱勢群體進(jìn)行誠信宣傳教育。

　　7.韓國與中國信用加分和信用救助機制 

　　（1）韓國。 

　　一是建立個人信用加分機制。 

　　2013年，韓國金融委員會（FSC）規(guī)定提高個人信用分?jǐn)?shù)的方式，如：6個月以上沒有拖欠繳費信息加5分，超過1年加10分等。

　　2015年，韓國金融監(jiān)督院（FSS）將手機賬單、公共事業(yè)賬單、醫(yī)療保險等非金融信息情況納入信用評估中。針對參與政府支持的小額信貸項目（新希望貸款、陽光貸款、微笑金融等）的所有低收入借款人，誠信償還貸款會在評價信用等級時得到加分。

　　二是建立完善的信用修復(fù)救助機制。 

　　韓國資產(chǎn)管理公司（KAMCO）設(shè)立了信用恢復(fù)基金，主要是為使用該公司“不良債權(quán)整理資金”盈余設(shè)立的，該基金幫助合格申請人減免拖欠利息。韓國政府建立了價值15000億韓元的“國民幸?；稹?，可通過壞賬沖銷等債務(wù)重組方式及延時償還債務(wù)等手段，幫助信用等級在6級以下、年均收入少于4000萬韓元的信息主體修復(fù)信用。

　　三是法院提供個人信用修復(fù)措施。 

　　主要包括兩種情況，即：法院針對有償還能力的人直接執(zhí)行分期償還計劃；法院精簡對于確實無償還能力的人的個人破產(chǎn)程序。

　　（2）我國在信用救助和信用加分方面的探索。 

　　一是地方開展個人信用評分的加分機制探索。 

　　在“信用中國”互聯(lián)網(wǎng)平臺中蘇州市和宿遷市兩地有“信用分”機制。兩地通過設(shè)置基礎(chǔ)分和獎勵分模式，對本市市民的個人信用計算出相應(yīng)分值，市民的見義勇為、公益、無償獻(xiàn)血、表彰榮譽、志愿服務(wù)等良好行為作為加分項獎勵。

　　二是特殊時期政策調(diào)整開展信用救助。 

　　我國征信機構(gòu)在新冠肺炎疫情特殊時期，要求信息報送者對非主觀失信的信息主體滿足相關(guān)條件的情況不作逾期報送，或?qū)τ馄谟涗浾{(diào)整。

　　三是探索開展農(nóng)村信用救助。 

　　中國人民銀行成都分行總結(jié)轄區(qū)廣元中心支行試點做法，推動政府在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌多部門協(xié)作、金融機構(gòu)參與開展農(nóng)村信用救助工作，主動對有不良信用記錄的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行排查，以農(nóng)戶特別是建檔立卡貧困戶為重點對象，結(jié)合“五有兩無一勤勞”評分標(biāo)準(zhǔn)精準(zhǔn)識別，并有針對性地實施特殊金融扶持政策、調(diào)整貸款期限、放寬信貸準(zhǔn)入條件、完善征信記錄關(guān)愛機制等救助措施，幫助農(nóng)村困難群體重獲金融支持，增強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)生動力和自我發(fā)展能力，重建良好信用。

　　三、我國信用修復(fù)存在的不足 

　　（一）缺少信用修復(fù)專門立法 

　　我國僅有推進(jìn)探索信用修復(fù)機制的意見、相關(guān)的政策規(guī)定和地方立法制度等，另外在一些行業(yè)規(guī)定中零星地提到過信用修復(fù)，但并沒有形成專門的立法。

　　（二）信用修復(fù)機制較單一 

　　目前，我國對公共信用信息的修復(fù)，失信主體只有向認(rèn)定部門申請，并按照程序作出信用承諾、完成規(guī)定項整改、通過核查、接受培訓(xùn)、提交信用報告來進(jìn)行修復(fù)。對不良信用信息的修復(fù)，信息主體因自身原因造成的不良信息大都只能在終止不良行為5年后自主更新，或是對非自身原因造成的不良信息提出異議或投訴申請、作出自主聲明或直接向人民法院起訴進(jìn)行修復(fù)。

　　（三）未培育和設(shè)立信用修復(fù)機構(gòu) 

　　目前，針對公共信用信息，修復(fù)機構(gòu)主要有各行業(yè)部門和國家發(fā)展改革委在2019年在“信用中國”公布的滿足條件的第三方服務(wù)機構(gòu)。而針對征信機構(gòu)信息沒有設(shè)立專門提供信用修復(fù)服務(wù)的機構(gòu)，僅以“誰認(rèn)定，誰修復(fù)”的原則提供修復(fù)，如征信中心、金融機構(gòu)等。

　　（四）信用修復(fù)程序和方式較單一、不成系統(tǒng) 

　　我國針對公共信用信息和不良信用信息的修復(fù)程序、方式不同，但與國際上成熟的信用修復(fù)相比較單一、非系統(tǒng)化。如缺少專業(yè)機構(gòu)對信息主體提供咨詢、建議、指導(dǎo)和協(xié)助提交修復(fù)申請，缺少專門的異議和投訴平臺。針對失信主體缺乏統(tǒng)一完善的信用加分機制，沒有信用救助基金的幫助。

　　四、借鑒與啟示 

　　（一）建立信用修復(fù)法律法規(guī) 

　　根據(jù)目前我國地方性和行業(yè)性的信用修復(fù)相關(guān)實踐，可先從國家層面為其提供指導(dǎo)，并進(jìn)行規(guī)范。從部分地方和行業(yè)抓住主要失信問題和行為，規(guī)范立法進(jìn)行修復(fù)。

　　然后根據(jù)現(xiàn)階段我國征信市場發(fā)展和信用修復(fù)發(fā)展的實際情況，結(jié)合已有的法律規(guī)定，吸收國際經(jīng)驗，從國家層面建立一部適用于各行業(yè)信用修復(fù)的法律法規(guī)。規(guī)范信用修復(fù)的范圍、前提條件、實施主體、操作流程，以及信用修復(fù)機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管部門的監(jiān)督職責(zé)等。

　　（二）完善相關(guān)修復(fù)機制 

　　1.建立健全信用修復(fù)機制 

　　建議結(jié)合我國實際情況，明確信用修復(fù)的原則，按照“誰提供、誰受理、誰負(fù)責(zé)”和“誰主管、誰認(rèn)定、誰負(fù)責(zé)”的原則，金融機構(gòu)、征信機構(gòu)、政府部門等信息提供者負(fù)責(zé)處理信用修復(fù)，政府部門、司法部門等主管部門負(fù)責(zé)制定信用修復(fù)的條件和標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督規(guī)范信息修復(fù)資料、程序是否符合要求。

　　國家相關(guān)部門聯(lián)合制定信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)、修復(fù)流程、辦理期限、責(zé)任監(jiān)督、信息安全等，促進(jìn)信息主體因失信行為進(jìn)行信用修復(fù)。

　　信用修復(fù)程序可分為兩種： 

　　一是信息主體因自身失信行為向信息提供者申請修復(fù)，信息提供者根據(jù)申請，審核修復(fù)資料、條件等是否符合標(biāo)準(zhǔn)，給予是否修復(fù)的回復(fù)。如可以修復(fù)，向相關(guān)部門傳送修復(fù)申請并進(jìn)行處理；如不能修復(fù)，告知其不能修復(fù)的原因。

　　二是征信機構(gòu)或信息提供者主動進(jìn)行修復(fù)，自行更正。

　　2.建立爭議調(diào)解、救助機制 

　　建議監(jiān)管機構(gòu)或第三方機構(gòu)如行業(yè)自律組織，負(fù)責(zé)調(diào)解信息主體與信息提供者對于失信行為存在的爭議，提高信息主體對自身失信行為修復(fù)結(jié)果的滿意度，如消保委員會受理消費者與商家在消費信用檔案中認(rèn)可不一致的情況。

　　探索完善信用救助機制，并在全國范圍內(nèi)推廣應(yīng)用?？山梃b韓國政府建立信用恢復(fù)類專用基金的經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，明確救助對象標(biāo)準(zhǔn)，精準(zhǔn)識別救助對象，充分運用政策擔(dān)保、風(fēng)險補償專項資金、專項信貸風(fēng)險緩釋基金等增信工具，對非主觀失信的信息主體采取有針對性的信用救助措施，重塑失信主體信用。

　　（三）培育信用修復(fù)機構(gòu) 

　　結(jié)合當(dāng)前實際情況，建立健全“政府+市場”的信用修復(fù)機制。相關(guān)部門根據(jù)地方和行業(yè)發(fā)展需要，以及信用修復(fù)發(fā)展的實際情況，增設(shè)相關(guān)職能部門或增加相關(guān)職能職責(zé)。國家發(fā)展改革委、中國人民銀行發(fā)揮“雙牽頭”作用，積極鼓勵培育市場信用修復(fù)機構(gòu)，明確信用修復(fù)機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，幫助失信主體解讀信用報告、提供信用修復(fù)方案等。

　　同時國家發(fā)展改革委、中國人民銀行發(fā)揮監(jiān)管職能，對信用修復(fù)機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。推動國內(nèi)信用修復(fù)行業(yè)自律組織的發(fā)展，制定嚴(yán)格的信用修復(fù)機構(gòu)職業(yè)道德準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)的公允和穩(wěn)定。監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會。

　　同時通過高校設(shè)置信用相關(guān)專業(yè)和開設(shè)信用修復(fù)相關(guān)課程來培育專業(yè)的信用修復(fù)人員，也可以通過行業(yè)協(xié)會培育信用修復(fù)從業(yè)人員，通過培訓(xùn)和從業(yè)資格認(rèn)定來提高信用修復(fù)從業(yè)人員的素質(zhì)。

　　（四）豐富信用修復(fù)方式 

　　借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，拓寬信用修復(fù)渠道，增加互聯(lián)網(wǎng)申請、電話申請、傳真申請等方式。同時積極探索利用支付寶、微信、商業(yè)銀行APP等方式申請信用修復(fù)。目前中國人民銀行和國家發(fā)展改革委有自己的修復(fù)系統(tǒng)，建議利用云計算、區(qū)塊鏈等金融科技搭建一個統(tǒng)一的信用修復(fù)平臺，如美國的e-OSCAR異議處理平臺，將信息主體、修復(fù)機構(gòu)、三方機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)納入平臺，不僅可以統(tǒng)一信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范信用修復(fù)流程，實現(xiàn)信用信息共享，還可以降低信用修復(fù)成本，提高信用修復(fù)效率。（作者：何永川、熊心偉、劉洪霞、黃清林、龐鳳翥 ，中國人民銀行達(dá)州市中心支行。本文來自于《征信》2021年第2期）