推進(jìn)“信易貸” 服務(wù)中小企業(yè)融資

——來源：《宏觀經(jīng)濟(jì)管理》

　　摘要：“信易貸”作為破解我國中小企業(yè)融資難的有益探索，是推進(jìn)我國金融服務(wù)市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要突破口。建議構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型信貸監(jiān)管體系，推動信用大數(shù)據(jù)融合共享應(yīng)用，建設(shè)企業(yè)信用大數(shù)據(jù)交易市場，大力拓展行業(yè)信易貸、場景信易貸，積極培育第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)央地中小企業(yè)融資扶持政策協(xié)同，全面提升中小企業(yè)融資可獲得性，助力實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：“信易貸”  信用建設(shè)  中小企業(yè)融資

　　中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍，8000萬戶中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)以及90%的企業(yè)數(shù)量。長期以來，在注重財務(wù)報表、抵押物和擔(dān)保人的傳統(tǒng)信貸模式下，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)輕、管理弱、風(fēng)險高，一直面臨融資難、融資貴、融資慢的發(fā)展難題。根據(jù)《2019年中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》，2019年末，我國小微企業(yè)融資貸款余額約36.9萬億元，僅占社會融資存量總規(guī)模的14.68%。另據(jù)世界銀行聯(lián)合國際金融公司等單位共同發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評估》，目前，我國有2300萬戶的小微企業(yè)存在貸款融資困難，需求缺口總額約達(dá)11.9萬億元人民幣。

　　近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)和中小企業(yè)融資問題，出臺了一系列政策促進(jìn)中小企業(yè)融資。2018年4月，國家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于探索開展信易貸工作的通知》，首次提出“信易貸”概念。2019年9月，國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，明確指出要深入開展“信易貸”工作，提出加強(qiáng)信用信息歸集共享、建立健全評價體系、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品服務(wù)、創(chuàng)新違約風(fēng)險處置機(jī)制、加大地方支持力度、強(qiáng)化考核激勵等六大舉措。這為破解中小微企業(yè)融資難題提供了新思路、新方法。

　　一、“信易貸”的內(nèi)涵外延

　　狹義上，“信易貸”是指金融機(jī)構(gòu)基于企業(yè)信用大數(shù)據(jù)，自主構(gòu)建智能信貸審批及風(fēng)控系統(tǒng)，或者借助第三方企業(yè)信用評價及風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，對中小企業(yè)發(fā)放的純信用類貸款。廣義上，“信易貸”是指金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)信貸模式基礎(chǔ)上，借助云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新信貸審批及風(fēng)控手段，增加或者放大對中小企業(yè)（含企業(yè)主）的融資貸款額度，讓信用良好的市場主體更便利地獲得融資貸款。

　?。ㄒ唬?/span>“信易貸”的理論基礎(chǔ)

　　1.信息不對稱理論。信息不對稱源于市場經(jīng)濟(jì)活動中供需雙方掌握數(shù)據(jù)信息及質(zhì)量的不匹配，是小微企業(yè)信貸供給過程中的核心問題[1]，信息不對稱容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。中小企業(yè)信貸情境下，信息不對稱的主要表現(xiàn)，一是金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信用信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)難以掌握中小企業(yè)真實經(jīng)營、市場履約、行業(yè)地位、發(fā)展?jié)摿?、償債能力及意愿等信用信息，而中小企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的各類融資產(chǎn)品的差異普遍缺乏了解。二是政府部門與中小企業(yè)之間的政策信息不對稱。各地各級政府為推動中小企業(yè)發(fā)展出臺了一系列融資促進(jìn)政策，而中小企業(yè)對這些政策了解程度不一，政府對這些政策的落地效果又難以掌握，導(dǎo)致政策信息不對稱。三是政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息不對稱。政府部門著重于融資貸款整體環(huán)境的監(jiān)管，而金融機(jī)構(gòu)則更多地從平衡自身利益角度出發(fā)，注重對貸款主體的監(jiān)管?！靶乓踪J”通過企業(yè)信用信息融合應(yīng)用機(jī)制，建設(shè)并聯(lián)通行業(yè)大數(shù)據(jù)庫、融資產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫、政策信息數(shù)據(jù)庫、監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建企業(yè)全面信用畫像，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的多方共享、交叉比對，有利于降低各方的信息不對稱。

　　2.交易成本理論。交易成本是市場主體開展經(jīng)濟(jì)活動過程中，在信息獲取、溝通協(xié)調(diào)、決策咨詢、監(jiān)督管理等過程中所產(chǎn)生的各類成本。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的交易成本主要包括3項。一是貸款前期發(fā)生的信息搜集及信息核查所產(chǎn)生的盡職調(diào)查成本；二是貸款中期由于合同履行產(chǎn)生的利息、管理及檢查等履約成本；三是貸款后期由于對貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管及違約風(fēng)險等產(chǎn)生的監(jiān)管成本。通過構(gòu)建“信易貸”平臺，將信貸供給全流程集中到統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)“線上盡調(diào)、線上批貸、線上監(jiān)管”，有效避免不必要的人工審核及監(jiān)管環(huán)節(jié)，降低信貸供給中間成本，提高信貸供給服務(wù)效率。

　　3.數(shù)據(jù)要素理論。數(shù)據(jù)作為市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中的新型關(guān)鍵生產(chǎn)要素，對我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代提升數(shù)據(jù)資源價值的重要保障，是國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的重要內(nèi)容。當(dāng)前，我國數(shù)據(jù)要素價值的有效發(fā)揮，還存在著三大難題：一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)屬性和知識產(chǎn)權(quán)難以確定；二是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估定價機(jī)制難以建立；三是數(shù)據(jù)交易安全和個人隱私保護(hù)難以保障。通過構(gòu)建“信易貸”平臺，促進(jìn)公共信用數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、市場信用數(shù)據(jù)高效融合，拓寬信用大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，激發(fā)企業(yè)信用數(shù)據(jù)市場活力，探索市場化確權(quán)定價機(jī)制，加快推進(jìn)信用數(shù)據(jù)資源化、資產(chǎn)化進(jìn)程，可率先為數(shù)據(jù)要素市場化開辟一條道路。

　?。ǘ?/span>“信易貸”的主要特點

　　1.基于信用大數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)全面信用圖像。信用大數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的形態(tài)，正對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生全局性深遠(yuǎn)影響[2]。近年來，企業(yè)信用大數(shù)據(jù)已經(jīng)有了良好的基礎(chǔ)。一是國家公共信用信息共享平臺。截至2020年9月，已經(jīng)歸集了工商、稅務(wù)、海關(guān)、住建、社保等46個部門的公共信用信息超500億條，并與國家人口庫建立了信息核查與疊加機(jī)制。信用中國網(wǎng)站公示信用信息超2.45億條，其中行政許可和行政處罰信息數(shù)量超6800萬條。二是我國已建立起全球最大的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2019年末，共收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息，全國累計為1571.3萬戶中小微企業(yè)和1.86億農(nóng)戶建立了信用檔案。三是資本交易市場、水利建設(shè)、交通運輸、食品藥品等重點行業(yè)領(lǐng)域已初步建立行業(yè)信用信息歸集共享機(jī)制，積累了一定數(shù)量的行業(yè)信用信息。

　　融合中小企業(yè)的公共信用信息、人行征信信息、行業(yè)信用信息、自主申報信用信息以及其他市場信用信息，由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)基于信貸審批需要構(gòu)建企業(yè)信用評價模型，可以全面、動態(tài)、實時刻畫企業(yè)的信用畫像，為金融機(jī)構(gòu)信貸決策及風(fēng)險管控提供參考依據(jù)。構(gòu)建信用信息融合共享機(jī)制，將分散的數(shù)據(jù)進(jìn)行集約化處理，避免“信息孤島”效應(yīng)，有利于金融機(jī)構(gòu)全面掌握企業(yè)信用狀況更加合理開展授信和按需貸款。

　　2.基于信用大數(shù)據(jù)助推金融機(jī)構(gòu)智能風(fēng)控。信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與模式創(chuàng)新,是提升風(fēng)險識別能力的有效措施[3]。金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險管理的關(guān)鍵在于風(fēng)險防控,傳統(tǒng)的管理方式和體系存在監(jiān)控不全面、預(yù)警不及時、所得信息的真實性和準(zhǔn)確性不高、成本過高等問題。“信易貸”模式具有新的優(yōu)勢。一是自動化信貸審批。建立以信用大數(shù)據(jù)、行業(yè)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的自動評價體系，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，合理測算企業(yè)授信額度。二是智能化風(fēng)險管控?；谥R圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、決策引擎技術(shù)及產(chǎn)品，對企業(yè)多維數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面挖掘與應(yīng)用，提供覆蓋營銷、反欺詐、信用評估、貸中監(jiān)控、催收等全流程風(fēng)控管理服務(wù)，有效甄別信用資質(zhì)差、逾期、失信、不良的客戶，實現(xiàn)實時全面監(jiān)控、智能提前預(yù)警、主動風(fēng)險防御，全面提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平。三是常態(tài)化產(chǎn)品創(chuàng)新。通過機(jī)器學(xué)習(xí)，可實現(xiàn)信貸全過程的流程再造和創(chuàng)新、融資產(chǎn)品的自動迭代和更新、評價模型的自我訓(xùn)練和優(yōu)化[4]。

　　3.基于信用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信貸政策協(xié)同效應(yīng)。信貸政策是推動落實“信易貸”的重要保障。目前，各級政府從貸款貼息、融資產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵、風(fēng)險共擔(dān)、金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制、考核約束機(jī)制和模式體系建設(shè)等方面持續(xù)出臺政策，緩解企業(yè)融資難融資貴問題[5]。這些政策普遍存在分散、重復(fù)、信息共享不充分等問題，通過數(shù)據(jù)共享可以有效實現(xiàn)政策協(xié)同。一是政府、銀行、擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司之間的政策協(xié)同。多方共建風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮各自優(yōu)勢促進(jìn)中小企業(yè)融資。二是同級政府部門之間的政策協(xié)同。尤其在地市層面，推動發(fā)展改革、財政、工信、商務(wù)、科技、園區(qū)等部門信息共享，避免各自施策、“撒胡椒面”，實現(xiàn)統(tǒng)籌精準(zhǔn)施策、形成政策合力。三是央地政策協(xié)同。建立完善國家及地方風(fēng)險緩釋基金、風(fēng)險準(zhǔn)備金及風(fēng)險應(yīng)急資金機(jī)制，鼓勵地方建立中小企業(yè)信用保證基金，實現(xiàn)中央和地方政策協(xié)同。四是政府與金融監(jiān)管部門協(xié)同。完善中小企業(yè)信貸考核機(jī)制，推動政府、人民銀行、銀保監(jiān)局、地方金融局等部門實現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管，有效防范各類金融風(fēng)險。

　　二、建設(shè)成效及存在問題

　?。ㄒ唬┙ㄔO(shè)成效

　　1.服務(wù)制度體系初步構(gòu)建。為全面落地推廣“信易貸”，國家及地方政府結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式，提出了易于落地、操作性強(qiáng)的政策措施。

　　一是國家層面積極制定出臺宏觀指導(dǎo)政策。截至2020年8月31日，國務(wù)院、各部委出臺與中小企業(yè)融資促進(jìn)相關(guān)性較大的政策文件共計54份。其中，國務(wù)院與國務(wù)院辦公廳所發(fā)政策文件共計26份，各部委作為發(fā)文單位的政策文件共計28份。指導(dǎo)性文件主要聚焦于機(jī)制體制建設(shè)、信息技術(shù)應(yīng)用、拓寬融資方式、資金補(bǔ)助、風(fēng)險管理、降低融資費用、信用信息的利用等方面，操作性文件主要集中在降費獎勵等方面。

　　二是地方層面根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求提出利好政策。截至2020年8月31日，省市層面頒布的“信易貸”文件共計57份，其中省、自治區(qū)、直轄市頒布的政策文件30份，地市頒布的政策文件27份，以山東省、上海市頒布的文件最多，其次是青海省、天津市、重慶市，頒布2份以上政策的城市有溫州，湖州、常州、泉州等城市。所出臺政策文件涉及“信易貸”支持中小微企業(yè)融資、推進(jìn)“信易+”守信激勵、金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、“先照后證”改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管、優(yōu)化提升營商環(huán)境、社會信用體系建設(shè)區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)等多個方面。

　　2.綜合服務(wù)平臺初見成效。為實施中小企業(yè)信貸精準(zhǔn)供給，全國各地積極探索建立以信用大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，由國有控股、民營金融科技企業(yè)參股的混合所有制企業(yè)主導(dǎo)運營機(jī)制的綜合金融服務(wù)平臺，并積極實現(xiàn)與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺的對接。有關(guān)統(tǒng)計顯示，截至2020年8月，全國“信易貸”平臺累計開通政府賬號652個，涵蓋31個省份、326個地市（區(qū)）及28個縣級市；已有13個省轉(zhuǎn)發(fā)《國家發(fā)展改革委 銀保監(jiān)會關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，78個市正式發(fā)文組織本地金融機(jī)構(gòu)入駐。其中，江蘇、河南、陜西3省及杭州、臺州、漳州、昆山、廣州、松原6個市地方自建平臺已初步完成與全國“信易貸”平臺的技術(shù)接入。上述9個地方自建平臺累計注冊企業(yè)485226家；累計發(fā)布融資需求121516筆、需求總額7985.80億元；累計授信82946筆、授信總額4338.53億元；累計放款73664筆、放款總額3056.88億元；累計信用放款11582筆、信用放款總額277.65億元。

　　3.第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。“信易貸”的有效實施，除需要有完善的制度體系作為保障外，還需要有強(qiáng)大的信用信息產(chǎn)品作為支撐。目前，全國各地正以“信易貸”平臺建設(shè)項目為抓手，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，向有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)提供“信易貸”產(chǎn)品，為進(jìn)一步優(yōu)化“信易貸”產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化客戶服務(wù)體系提供基礎(chǔ)保障，促使全國各地“信易貸”項目朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化方向發(fā)展，同時，倒逼第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。截至2020年9月，國內(nèi)已培育了一批優(yōu)秀的信易貸第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括“信易云” 、微眾信科、數(shù)聯(lián)銘品、數(shù)知科技、百融云創(chuàng)、融聯(lián)易云等。以數(shù)聯(lián)銘品為例，該機(jī)構(gòu)以“動態(tài)盡職調(diào)查系統(tǒng)”為基礎(chǔ)，針對不同行業(yè)及企業(yè)屬性，有針對性地開展風(fēng)險評估和信用評級，根據(jù)金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)及司法部門等業(yè)務(wù)需求提供反欺詐解決方案，并根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實時跟蹤我國新經(jīng)濟(jì)指數(shù)，為金融服務(wù)業(yè)提供數(shù)據(jù)參考，有效提升了中小企業(yè)融資服務(wù)效率、降低融資服務(wù)成本，進(jìn)一步實現(xiàn)社會資本合理化配置。

　　4.融資服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)最密集的行業(yè)之一，無疑是現(xiàn)代數(shù)據(jù)風(fēng)暴的重要參與角色。信用大數(shù)據(jù)與金融業(yè)的融合，促使了金融大數(shù)據(jù)這一新興概念的出現(xiàn)。而征信（信用）大數(shù)據(jù)是金融大數(shù)據(jù)的重要組成，包含金融交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、運營數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)以及各類衍生數(shù)據(jù)等，其背后蘊含的巨大利用價值不言而喻。當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融發(fā)展的新動力，在中小企業(yè)融資貸款服務(wù)、工程企業(yè)融資貸款、能源企業(yè)融資貸款、企業(yè)綜合信用服務(wù)、個人綜合信用服務(wù)等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢。以工程“信易貸”為例，該平臺依托工程行業(yè)的信用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建具有行業(yè)特色的信用評級體系，為用戶提供評級服務(wù)，并將此信用評級結(jié)果替代金融機(jī)構(gòu)的部分貸前盡職調(diào)查功能，快速精準(zhǔn)輔助銀行授信；引入覆蓋資金使用全過程的供應(yīng)鏈管理和風(fēng)險跟蹤，確保貸款用途真實可靠、風(fēng)險可控，在貸后過程中通過大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險，僅2020年前9個月就幫助6780戶中小微企業(yè)獲得近90億元授信。

　?。ǘ┐嬖趩栴}

　　1.信用數(shù)據(jù)開放共享和安全保護(hù)機(jī)制不健全。信用信息是中小企業(yè)信貸供給衡量的主要依據(jù)。目前，中小企業(yè)信用信息來源主要以財務(wù)信息、水電煤氣信息、稅費信息等基本信息為主，而對于反映企業(yè)經(jīng)營狀況的開票、合同履約、客戶評價、收付款等市場信用信息采集難度較大，導(dǎo)致中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和資本市場仍然存在信息不對稱問題，容易造成逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。當(dāng)前，企業(yè)信用信息以國家公共信用信息中心、中國人民銀行征信中心作為信息的主要歸集主體，工商、海關(guān)、稅務(wù)、第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等為次要主體，幾方彼此歸集的信息尚未形成互通機(jī)制，無法為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供直接參考。對于數(shù)據(jù)的安全保護(hù)也缺乏統(tǒng)一的規(guī)范管理制度。

　　2.各地發(fā)展水平不均衡。2019年，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，明確提出“深入開展‘信易貸’工作”。各地紛紛響應(yīng)，積極探索“信易貸”創(chuàng)新模式，截至2020年9月30日，全國共建有173個中小企業(yè)融資服務(wù)地方平臺。目前，各地平臺建設(shè)模式存在差異，地區(qū)分布上也不夠均衡。在平臺建設(shè)運營模式方面，目前，全國各地平臺運營主體主要為事業(yè)單位、企業(yè)或政府：由事業(yè)單位運營的平臺共計74個，由企業(yè)、政府運營的分別為48個、22個。此外，民辦非企業(yè)機(jī)構(gòu)作為新興公益性服務(wù)主體成為平臺運營的重要補(bǔ)充，在全國范圍內(nèi)共計運營平臺15個。在平臺分布方面，173個地方中小微企業(yè)信用服務(wù)平臺主要為市級或省級平臺下的市級子平臺，省級平臺較少；總體上呈現(xiàn)東西部地區(qū)多（東部地區(qū)73個，西部地區(qū)54個），中部地區(qū)少（36個）的特點。

　　3.相關(guān)政策協(xié)同力度不夠。“信易貸”創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的不斷增加，需要有完善的政策制度和強(qiáng)大的組織作為保障。目前所頒布的諸多指導(dǎo)性文件指明了“信易貸”的發(fā)展方向但缺乏具體措施，操作性文件雖有明確措施，但僅涉及加大財稅優(yōu)惠力度和中央財政補(bǔ)貼，未觸及中小企業(yè)融資方式、統(tǒng)計口徑、體制機(jī)制建設(shè)、風(fēng)險管控、信息技術(shù)應(yīng)用等，且部委與部委間、部委與地方間、地方與地方間彼此都缺乏協(xié)同效應(yīng)。一是中小企業(yè)融資服務(wù)工作缺少統(tǒng)一的牽頭部門。目前牽頭單位主要為財政部、工信部、人民銀行和銀保監(jiān)會，由財政部建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和提出減稅方案，由工信部擬定中小企業(yè)發(fā)展政策，由人民銀行和銀保監(jiān)會統(tǒng)籌提升中小企業(yè)金融的合規(guī)性及服務(wù)質(zhì)效。但是，從全國“信易貸”相關(guān)的政策文件看，牽頭單位主要為國家及地市發(fā)展改革委或聯(lián)合銀保監(jiān)會，缺乏與財政部、工信部、人民銀行等單位的聯(lián)合，不利于“信易貸”工作的統(tǒng)籌推進(jìn)。二是中小企業(yè)融資服務(wù)平臺建設(shè)的牽頭和監(jiān)管單位數(shù)量多，存在多頭監(jiān)管現(xiàn)象。各地方工信部門建設(shè)的“中小企業(yè)公共服務(wù)平臺”、地方人民銀行建立的“中小企業(yè)金融服務(wù)平臺”、地方科技部門建立的“科技金融綜合服務(wù)平臺”數(shù)量龐雜，導(dǎo)致中小企業(yè)平臺認(rèn)知混亂。

　　4.政策性擔(dān)保和風(fēng)險共擔(dān)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。強(qiáng)有力的政策性擔(dān)?；蝻L(fēng)險共擔(dān)機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)獲得信貸供給的重要增信保障。目前，我國政策性擔(dān)保和風(fēng)險共擔(dān)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡、代償風(fēng)險較高、資金缺口較大，難以有效發(fā)揮增信服務(wù)。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡。擔(dān)保業(yè)務(wù)作為一項風(fēng)險性較高的業(yè)務(wù)，存在收益不平衡、不匹配等現(xiàn)象，導(dǎo)致國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時傾向于選擇易保值增值客戶，對于中小企業(yè)等風(fēng)險性較高的客戶往往設(shè)置較高的門檻，審批嚴(yán)格，過程繁瑣，費用也較高，使大量中小企業(yè)難以準(zhǔn)入，只能轉(zhuǎn)向民間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，且擔(dān)保費用較高，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款獲取成本居高不下。二是風(fēng)險共擔(dān)機(jī)構(gòu)以政府單方面為主。在風(fēng)險共擔(dān)業(yè)務(wù)方面，沒有形成有效的銀行、擔(dān)保、保險協(xié)同共擔(dān)機(jī)制，難以形成擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸獲取難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

　　三、政策建議

　　建議“信易貸”的未來發(fā)展要重點圍繞數(shù)據(jù)融合、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定、平臺搭建、政策扶持和金融機(jī)構(gòu)支持等方面開展。

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)信用大數(shù)據(jù)的融合共享和綜合治理

　　信用大數(shù)據(jù)是“信易貸”平臺的原材料，信用大數(shù)據(jù)的充分融合是“信易貸”平臺能否真正發(fā)揮實效的關(guān)鍵。期望通過大數(shù)據(jù)打破空間界限，打破行業(yè)壁壘，將相關(guān)平臺連接起來[6]，必須規(guī)范信用大數(shù)據(jù)共享管理制度，推動企業(yè)公共信用信息與非公共信用信息的融合共享和綜合治理。

　　1.自上而下協(xié)調(diào)垂管部門的公共信用信息。整合稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、司法、水、電、氣費以及社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息，“自上而下”打通部門間的信息孤島，降低信息收集成本。

　　2.推動人行征信信息與公共信用信息融合。借助信用領(lǐng)域大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)創(chuàng)新，加快推進(jìn)人行征信信息與公共信用信息融合應(yīng)用；健全完善人行征信信息與公共信用信息開放授權(quán)機(jī)制, 提升數(shù)據(jù)獲取的便捷度。

　　3.以應(yīng)用為導(dǎo)向規(guī)范企業(yè)市場信用信息的歸集共享。堅持?jǐn)?shù)據(jù)最小化原則，以應(yīng)用導(dǎo)向制定市場信用信息的應(yīng)用場景目錄及信息歸集目錄，努力提高企業(yè)市場信用信息歸集的規(guī)范性、準(zhǔn)確性、完整性和實效性，實現(xiàn)“應(yīng)用告知-授權(quán)同意-歸集數(shù)據(jù)-開展應(yīng)用”全過程管理。

　　4.加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的綜合治理。厘清數(shù)據(jù)提供方、數(shù)據(jù)使用方、共享監(jiān)管方等共享主體責(zé)任邊界，規(guī)范數(shù)據(jù)發(fā)布、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)銷毀等環(huán)節(jié)，構(gòu)建覆蓋所有責(zé)任主體、覆蓋所有關(guān)鍵環(huán)節(jié)、覆蓋所有數(shù)據(jù)的管理體系，做到數(shù)據(jù)流程可追溯，關(guān)鍵環(huán)節(jié)可監(jiān)管，保障信息共享管理有據(jù)可依、有痕可循。

　　（二）全面提升“信易貸”平臺服務(wù)功能

　　“信易貸”平臺作為中小企業(yè)融資貸款服務(wù)的窗口，應(yīng)推動平臺不斷迭代升級和完善應(yīng)用服務(wù)，以“純線上無接觸操作”的優(yōu)勢幫助中小企業(yè)最大化發(fā)揮信用價值，快速便捷地獲得貸款。

　　1.提高智能融資撮合服務(wù)水平。依托全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，優(yōu)化企業(yè)自主申報信用信息和具體融資需求信息功能，同時，完善和細(xì)化金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品展示功能，基于大數(shù)據(jù)不斷調(diào)整優(yōu)化撮合算法，主動為中小企業(yè)推送當(dāng)前平臺上適用的融資產(chǎn)品，實現(xiàn)自動精準(zhǔn)匹配，提高撮合效率。

　　2.開發(fā)政策兌現(xiàn)功能。依托全國“信易貸”平臺引導(dǎo)各級政府設(shè)立中小企業(yè)融資支持政策（信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金或信用保證基金、貸款貼息、應(yīng)急周轉(zhuǎn)金等），提升平臺的政策匯聚、發(fā)布、智能匹配、申請、兌現(xiàn)、效果監(jiān)控等功能，幫助中小企業(yè)一站式申獲各類扶持政策，協(xié)助政府部門提高施策效率，實現(xiàn)精準(zhǔn)施策。

　　3.強(qiáng)化統(tǒng)計及監(jiān)管服務(wù)。各級政府部門、各金融機(jī)構(gòu)可通過全國“信易貸”平臺，可視化監(jiān)測所轄中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展情況，政府部門通過平臺可掌握轄區(qū)內(nèi)企業(yè)融資余額、融資綜合利率、不良率以及各金融機(jī)構(gòu)放款數(shù)額、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)排名等，為后續(xù)精準(zhǔn)施策提供有效支撐；金融機(jī)構(gòu)可在平臺上實時掌握具體融資業(yè)務(wù)進(jìn)度、企業(yè)放款總體數(shù)額、企業(yè)逾期等數(shù)據(jù)，為后續(xù)業(yè)務(wù)改進(jìn)優(yōu)化提供幫助。

　?。ㄈ┘涌焱七M(jìn)“信易貸”標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)

　　綜合全國各地“信易貸”建設(shè)成效，加快推進(jìn)全國“信易貸”的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，優(yōu)化“信易貸”模式，促進(jìn)“信易貸”在全國全面開花。

　　1.推動企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。明確用于“信易貸”應(yīng)用的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)范圍及數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，在數(shù)據(jù)匯聚環(huán)節(jié)中制定數(shù)據(jù)項名稱、數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)類型及格式、代碼標(biāo)識符、數(shù)據(jù)元標(biāo)識符等標(biāo)準(zhǔn)；在數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)中制定數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)接口等標(biāo)準(zhǔn)，確保涉及國家利益、社會安全、商業(yè)秘密、個人隱私等信息受到合理保護(hù)。

　　2.推動企業(yè)信用評級評價標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。以行業(yè)、場景為基礎(chǔ)，建立企業(yè)信用評級標(biāo)價規(guī)范性指標(biāo)體系，指導(dǎo)建設(shè)企業(yè)信用評級評價模型，明確中小企業(yè)信用等級劃分標(biāo)準(zhǔn)，促使金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險評價達(dá)成共識。

　　3.加快“信易貸”平臺建設(shè)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。明確地方平臺、金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入及退出條件，對各方提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程、服務(wù)時效、服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)督評價以及信息系統(tǒng)安全提出要求。

　?。ㄋ模┨剿鹘ㄔO(shè)企業(yè)信用大數(shù)據(jù)交易市場

　　以企業(yè)信用大數(shù)據(jù)為試點，探索建設(shè)數(shù)據(jù)要素市場化交易平臺，逐步明晰數(shù)據(jù)溯源、確權(quán)等關(guān)鍵問題，實現(xiàn)企業(yè)信用資產(chǎn)評估交易。

　　1.研究數(shù)據(jù)溯源確權(quán)。由于數(shù)據(jù)不具有專有性、地域性及時間性的特點，為有效保護(hù)被收集者利益，建議加快數(shù)據(jù)確權(quán)、個人信息安全保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)的研究制定。運用區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)溯源與確權(quán)，使數(shù)據(jù)需求方能安全、快速地查看數(shù)據(jù)質(zhì)量、獲取所需數(shù)據(jù)。

　　2.開展信用資產(chǎn)評估。探索將企業(yè)信用作為企業(yè)資產(chǎn)，建立企業(yè)信用資產(chǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)體系，依托公益性第三方機(jī)構(gòu)客觀、公正地開展評定，推動社會各界對企業(yè)信用資產(chǎn)的認(rèn)可和應(yīng)用。

　　3.開發(fā)數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)。以數(shù)據(jù)資源開放、流通和應(yīng)用為宗旨，推進(jìn)數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)交易對象的審核與監(jiān)督管理，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量論證、數(shù)據(jù)交易標(biāo)準(zhǔn)化及數(shù)據(jù)衍生金融服務(wù)等專業(yè)服務(wù)。

　?。ㄎ澹┓e極拓展“信易貸”創(chuàng)新應(yīng)用場景

　　充分發(fā)揮金融科技的積極促進(jìn)作用，結(jié)合行業(yè)特性、場景需求、知識產(chǎn)權(quán)情況等，創(chuàng)新開發(fā)和拓展各類“信易貸”產(chǎn)品[7]。

　　1.建設(shè)信用大數(shù)據(jù)國家實驗室。通過央地聯(lián)合建設(shè)，以國家宏觀指導(dǎo)、地方實操為引導(dǎo)，聚焦信用大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警和信息分析、信用評價模型、信用服務(wù)產(chǎn)品等領(lǐng)域，聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)共同研究“信易貸”數(shù)據(jù)模型、中小企業(yè)風(fēng)控模型、中小企業(yè)綜合評價模式等，為創(chuàng)新中小企業(yè)融資貸款新模式，實施精準(zhǔn)信貸供給提供基礎(chǔ)保障。

　　2.大力拓展“行業(yè)信易貸”。依托能源、交通、物流、稅收、貿(mào)易、電商、建筑工程、家政服務(wù)等行業(yè)，開發(fā)垂直領(lǐng)域行業(yè)信易貸產(chǎn)品，推動以中小企業(yè)為核心的金融信用服務(wù)體系建設(shè)。

　　3.創(chuàng)新開發(fā)“場景信易貸”?；谡型稑?biāo)、政府采購、供應(yīng)鏈、特色商圈、履約保證、特定人群等實際應(yīng)用場景，歸集供應(yīng)鏈全鏈條數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)閉環(huán)，開發(fā)服務(wù)于不同場景主體的“信易貸”產(chǎn)品。

　　4.提升知識產(chǎn)權(quán)“信易貸”應(yīng)用。充分發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)市場價值，建立完善的知識產(chǎn)權(quán)融資評估管理體系、質(zhì)押融資風(fēng)險管理機(jī)制、流轉(zhuǎn)管理機(jī)制等，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的服務(wù)機(jī)制，加快知識產(chǎn)權(quán)信易貸的廣泛應(yīng)用。

　?。┏浞职l(fā)揮第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)作用

　　加快推進(jìn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的培育，對于加強(qiáng)對中小企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等企業(yè)信用信息綜合分析與評價具有重要的現(xiàn)實意義。同時，通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠有效挖掘企業(yè)經(jīng)營狀況，有利于金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸供給方面實施精準(zhǔn)供給，提高金融機(jī)構(gòu)信貸供給的決策效率和風(fēng)控水平。

　　1.充分發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作用。傳統(tǒng)的融資貸款業(yè)務(wù)實施過程中，金融機(jī)構(gòu)注重的是貸款申請人的財務(wù)數(shù)據(jù)，而以信用為基礎(chǔ)的融資貸款新模式更注重企業(yè)綜合信用評級評價，并注重與金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源實時共享。發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)職能，提供融資貸款盡調(diào)前置、信用評級評價等服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)實時數(shù)據(jù)采取動態(tài)授信、貸款審批和風(fēng)險管控。

　　2.培育融資中介機(jī)構(gòu)。加快對企業(yè)無形資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、項目風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)、融資咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的培育，加強(qiáng)融資中介機(jī)構(gòu)公信力，改進(jìn)和開拓業(yè)務(wù)形式和范圍，形成中小企業(yè)企業(yè)融資貸款服務(wù)全鏈條。

　　3.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。行業(yè)協(xié)會是緩解中小企業(yè)融資難的有效載體，在規(guī)范行業(yè)管理、加強(qiáng)行業(yè)自律、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、倡導(dǎo)誠信經(jīng)營等方面有不可替代的作用。行業(yè)協(xié)會掌握行業(yè)內(nèi)大量信息、了解業(yè)內(nèi)企業(yè)信用狀況，是溝通企業(yè)與銀行合作、化解和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險的重要一環(huán)。

　?。ㄆ撸┘涌鞓?gòu)建央地政策協(xié)同機(jī)制

　　由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資成立“信用保障基金”，為中小企業(yè)融資保駕護(hù)航，是全世界政府解決中小企業(yè)融資的有效手段。

　　1.明晰國家、省級以及轄區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能。建議轄區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接承接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對轄區(qū)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行再擔(dān)保以分散轄區(qū)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險；盡快在國家層面設(shè)立規(guī)模足夠大的國家融資擔(dān)保基金，增加系統(tǒng)性風(fēng)險或省級大規(guī)模風(fēng)險防范手段。

　　2.建議國家融資擔(dān)?；鸪浞职l(fā)揮全國范圍統(tǒng)籌協(xié)調(diào)功能。建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，向下級擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照其各自總擔(dān)保費的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，按照約定彌補(bǔ)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償額缺口。

　?。ò耍┙⒔∪珨?shù)據(jù)安全和金融安全保護(hù)機(jī)制

　　貫徹《網(wǎng)絡(luò)安全法》《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》以及金融業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)與落實網(wǎng)絡(luò)運行安全、網(wǎng)絡(luò)信息安全、金融安全等相關(guān)制度的研究與施行，加強(qiáng)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的防護(hù)建設(shè)，提升攻擊研究能力。

　　1.完善法律監(jiān)管機(jī)制。盡快就數(shù)據(jù)安全開展立法工作，完善數(shù)據(jù)安全相關(guān)法律法規(guī)，建立數(shù)據(jù)安全監(jiān)管機(jī)制。

　　2.建立“信易貸”平臺數(shù)據(jù)清洗加工市場準(zhǔn)入機(jī)制。由指定信用服務(wù)機(jī)構(gòu)參與信用信息數(shù)據(jù)的清洗加工，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)需求服務(wù)。

　　3.建立全國“信易貸”平臺數(shù)據(jù)安全等級保護(hù)機(jī)制。采用關(guān)鍵技術(shù)強(qiáng)化共享安全，滿足對共享主體的責(zé)任界定。采用數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)脫敏、數(shù)據(jù)安全標(biāo)識等關(guān)鍵技術(shù)，結(jié)合數(shù)據(jù)流動特征和風(fēng)險，從數(shù)據(jù)梳理出發(fā)、到內(nèi)控管理中防止敏感及隱私數(shù)據(jù)泄漏、數(shù)據(jù)共享全過程審批記錄等多維度，構(gòu)建數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理解決方案，滿足對共享主體的責(zé)任界定。