“信易貸”是社會信用建設的良好實踐的良好實踐

——來源：中宏網(wǎng)

　　在近期召開的“推廣‘信易貸’模式 促進金融服務實體經(jīng)濟”工作現(xiàn)場會上，國家發(fā)展改革委副主任連維良對“信易貸”給予了高度評價，并就如何加大“信易貸”推廣力度強調了三個“十分”，即“十分有力”、“十分有數(shù)”和“十分有效”。筆者認為，當前蓬勃發(fā)展的“信易貸”作為社會信用體系建設的一項重大制度創(chuàng)新，在解決企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難、融資貴方面取得了顯著成績，極大地拓寬了企業(yè)的融資渠道，顯著提升了經(jīng)濟和社會治理效能，已經(jīng)成為我國社會信用體系建設的一種良好實踐。

　　1、“信易貸”機制是融資機制的重要創(chuàng)新 

　　“信易貸”機制是社會信用體系建設的一項重要創(chuàng)新。從當前的實踐來看，“信易貸”機制牢牢把握住了信用建設的幾個重點和關鍵。其一，信息機制。信用的基礎是信息?；谄髽I(yè)的授權，將其在投資交易、社會交往中的履約、守法等信息進行采集、歸集、共享、披露和利用，進行有效的信用信息傳遞，從而使社會各方能夠充分利用這些信息判斷交易對方的信用狀況，有利于增進社會信任，塑造良好的誠信環(huán)境。其二，信用機制。通過對信用信息的披露和利用，可以形成對借款企業(yè)的精準信用畫像，便于金融機構準確評估企業(yè)的履約能力和履約意愿，形成有效的市場聲譽機制。根據(jù)企業(yè)的信用狀況，金融機構可以有針對性地分別給予積極進行交易、提供優(yōu)惠交易條件或者拒絕交易、提高交易條件等不同對待，營造出守信者受到激勵、失信者受到懲戒的社會氛圍。資金供給方、資金需求方基于履約、守法等信用狀況開展的交易活動，將更加理性高效。

　　那么，如何正確理解“信易貸”的運行機理呢？從形式上看，“信易貸”似乎僅僅是傳統(tǒng)經(jīng)濟信用機制的一種沿襲和繼承。然而，如果從更深層次的角度來看，“信易貸”實際上是對以金融信用信息為核心的傳統(tǒng)經(jīng)濟信用機制的創(chuàng)新和超越。集中體現(xiàn)為它以信用信息平臺為基礎，引入了諸多的企業(yè)、金融機構、政府等主體參與，構建了一整套以信用為基礎的高度制度化的融資機制，有效克服了傳統(tǒng)信貸模式之下“以擔保換貸款”、“以資產(chǎn)換資金”等資產(chǎn)信用制度的局限和不足，從而借助于信用媒介促進有效融資。從這個角度來講，“信易貸”機制不僅僅是信息和信用機制的創(chuàng)新，更是一整套融資機制的系統(tǒng)創(chuàng)新，是制度化信用機制的一個全新樣本。

　　2、“信易貸”機制顯著提升了治理效能 

　　當前，“信易貸”已經(jīng)被實踐證明是一種有效的融資機制。在“信易貸”的運行過程中，以信息和信用為基礎，構建了一套社會各方參與共建共享的融資機制，切實解決了中小企業(yè)在融資過程中的痛點和難點問題，顯著提升了經(jīng)濟社會的治理效能。

　　對于企業(yè)而言，“信易貸”機制放大了誠實守信的優(yōu)勢，使得那些履約守法的誠信企業(yè)能夠更加自覺主動地改善自己的信用狀況，從而獲得更加便利的融資。同時，由于“信易貸”機制有利于增進借款人和貸款人之間的信任度，不再需要以物的擔保作為貸款前提，大大減輕了企業(yè)提供擔保的負擔。

　　對于金融機構而言，借助于各類豐富的信用信息，考察借款人的信用狀況更加簡便高效，從而能夠更好地滿足銀行等金融機構進行貸款評審、貸款風險管理方面的需要。金融機構要求借款人提供擔保的必要性大大降低，這就顯著提高了貸款評審和發(fā)放效率，減少了對擔保財產(chǎn)繁瑣的審核、管理和控制流程，能夠為借款人提供更加方便的融資服務。

　　對于政府而言，“信易貸”有利于優(yōu)化營商環(huán)境，促進中小企業(yè)發(fā)展，集中體現(xiàn)了信用惠民便企的積極作用。在實踐中，政府基于經(jīng)濟社會發(fā)展需要，主動作為，在“信易貸”運行中所發(fā)揮著重要作用，集中體現(xiàn)為：其一，政府搭建運行平臺。國家發(fā)展改革委等相關政府部門、地方政府搭建的信用信息平臺，拓展了信用信息渠道，豐富了信用信息維度，極大緩和了借貸關系中信息不對稱的狀況。其二，政府提供政策性擔保。相關地方政府不斷創(chuàng)新，設立政策性擔保、風險補償、風險分擔等機制，起到了政府增信的效果，為“信易貸”的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。其三，政府激勵和引導。相關政府部門著眼于破解中小企業(yè)融資難題，依托于“信易貸”平臺的有效運行，出臺相應扶持政策，制定相關守信激勵措施，發(fā)揮了政府在推動守信激勵方面的重要作用，為信息和信用機制的發(fā)揮提供了有力的政策支持，直接推動了“信易貸”的迅速發(fā)展。

　　3、“信易貸”機制亟待步入新的發(fā)展境界 

　　目前，“信易貸”在解決企業(yè)融資問題方面已經(jīng)取得了積極成效，成績令人矚目。在新時代背景下，促進中小企業(yè)發(fā)展依然是政府的一項重要工作。作為解決企業(yè)融資難、融資貴的一項重要創(chuàng)新，“信易貸”機制要在總結經(jīng)驗的基礎上不斷追求更高的發(fā)展境界，注重發(fā)揮市場和政府兩方面的積極性，按照“市場更加有效，政府更加有為”的要求，進一步促進“信易貸”平臺的發(fā)展，最大限度地發(fā)揮其作為新型融資平臺的重要功能。

　　一是要更加注重發(fā)揮市場在資源配置方面的作用和力量。通過不斷完善信用信息的傳遞機制，豐富經(jīng)濟領域的信用手段，運用諸如信息傳遞、信用約束等重要的市場化機制為借貸雙方提供交易便利，使“信易貸”機制能夠真正遵循市場規(guī)律、競爭規(guī)律和價格規(guī)律，實現(xiàn)良好運行。

　　二是要更加注重發(fā)揮政府的引領和扶持作用。通過制定立法、政策、意見或出臺守信激勵措施等形式，加大政府對“信易貸”平臺的指導、激勵和促進力度，尤其要完善各類信用信息的共享、披露和利用機制，促進公共信用信息和市場信用信息的融合，推動企業(yè)、金融機構和政府部門積極參與，提供更加豐富多元的融資平臺和融資工具，完善政策性擔保、風險補償和風險分擔等機制，發(fā)布守信或失信企業(yè)名單，積極協(xié)調溝通，為解決企業(yè)融資難、融資貴問題提供切實可行的解決方案。作者：王偉，中央黨校（國家行政學院）政法部民商經(jīng)濟法室主任、教授。