“全場景信用消費”得有點“數(shù)”

——來源：消費日報

　　現(xiàn)如今，似乎跟消費有關的所有場景，都可以刷卡完成：購物、看電影、理發(fā)、各種日常生活繳費充值……消費產(chǎn)生的積分，不僅可以兌換各種商品，還能到指定商家享受打折消費。用現(xiàn)在的一個新名詞來說就是“全場景信用消費”。全場景信用消費時代已經(jīng)到來，跟日益龐大的信用卡體系密不可分。

　　近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行卡的發(fā)卡量將近67億張，人均持有銀行卡將近5張，而人均持有信用卡不到0.4張。同時，近期有數(shù)據(jù)顯示，在我國9億成年人里，4.4億人有借貸紀錄。在這個信用消費體系日漸普及和成熟的時代，在業(yè)內(nèi)人士看來，以上數(shù)字遠未達到應有的水平。原因很簡單，信用消費都“全場景”了，用信用卡的人還這么少，不合理啊。其實不然，信用消費未必就得辦信用卡，能借到錢，就是信用。再加上有些消費者因為年齡和收入等問題，未必能申請到信用卡，但他們又需要提前消費、也就是需要透支。怎么辦呢？

　　幸運的他們，在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，有了白條、花唄、小贏卡貸等全新的平臺。在手機上，用手指輕輕一點，萬八千的錢就借到手了，那感覺，怎是一個爽字了得？不用跑銀行填表、申請、排隊等通知就可以享受透支的快感。

　　這是消費金融市場爆發(fā)式增長帶來的最直接的后果。這種爆發(fā)在三年前就已經(jīng)開始，那時，也是線上消費爆發(fā)式增長的開始。從那時開始，消費者跟銀行的關系日漸剝離，隨身帶現(xiàn)金的人越來越少，支付寶和微信逐漸開啟了人們的“數(shù)字錢包”。新的信用消費場景和模式，也催生了消費金融服務的新業(yè)態(tài)。

　　與銀行機構(gòu)發(fā)行的傳統(tǒng)的信用卡相比，這些服務方式“簡單粗暴”地滿足了相當一部分消費者的消費需求：沒有繁瑣的申請手續(xù)、無需漫長的等待、不必去銀行柜臺排隊……借錢之方便，前所未有。新生金融業(yè)態(tài)也以前所未有的速度滲透進各種消費場景：發(fā)個快遞、叫個外賣，沒什么不能貸款的，也沒什么不能打白條的。

　　但全場景信用消費下，沒有節(jié)制的粗放式發(fā)展，必然隱患重重。曾有報道稱，有美容院、手機銷售點用贈送小禮品的方式誘導不明真相的消費者偽造虛假分期購物的票據(jù)，騙取貸款平臺資金一跑了之；也有多方借錢，拆東墻補西墻最后無力還錢，變成“千年老賴”……自信用卡衍生出來的種種信貸消費模式，也面臨著種種失信，不誠信行為也借全場景消費的溫床無孔不入。

　　改變已經(jīng)在發(fā)生，而改變的契機就是數(shù)據(jù)科技。用戶發(fā)出的每一份快遞，叫的每一份外賣，都是其信用數(shù)據(jù)庫中的“歷史數(shù)據(jù)”，也是各信貸平臺對其風險進行估量的數(shù)據(jù)庫。支付寶的“芝麻分”就是最直觀體現(xiàn)消費者信用值的一種表現(xiàn)方式。芝麻分達到一定程度的消費者，能夠切實享受到信用的價值。筆者有次在某寶短租一個隨身wifi，因為芝麻分達標，直接免去了500元的押金。不少共享單車也早已開啟信用分達標即可免押金的模式。

　　消費者在一個又一個的“場景”中得到實惠，借錢給消費者的企業(yè)和機構(gòu)也加強了對風險的掌控能力，能力的提升又進一步反哺消費者。依托對用戶數(shù)據(jù)的掌控，短短幾秒就可以完成審核放款，這在過去是完全不可能的，現(xiàn)在正在變成現(xiàn)實。

　　“數(shù)字技術(shù)讓每個人的數(shù)據(jù)和交易都真實可信，每個人的需求都由人工智能和征信體系在可信的機制下確定。標準化的消費需求對接各個來源的資金，不僅降低了需方的成本，也減少了貸方的風險，在實現(xiàn)更高效率的同時，也降低了壞賬率?！边@正是值得期待的“理想場景”。如今有90%的消費者已經(jīng)習慣并且喜歡上了對全場景信用消費直接對接的“線上銀行”。與傳統(tǒng)模式相比，網(wǎng)上借錢似乎容易得多。不過，當人工、刷臉等數(shù)字技術(shù)之門正式開啟之后，無形的網(wǎng)上消費，也是一面映射誠信的“魔鏡”。在數(shù)字技術(shù)魔鏡面前，全場景信用消費必將無處遁形，也必將變得更規(guī)矩、更守信。